Электронный документооборот существенно упрощает процесс взаимодействия сторон в правоотношениях. Кредитная сфера не исключение, а значит, при оформлении ипотечного соглашения можно применять такой способ, чтобы снизить затраты сторон на организационные и технические моменты сделки.
Электронная закладная по ипотеке (ЭЗ) – один из вариантов ускорить процедуру выдачи кредита и оформления залога, а также снизить процентные ставки для заемщиков.
Содержание
Основная информация об электронной закладной
В 2018 году в Федеральный закон № 102 «Об ипотеке» внесли ряд изменений, по которым:
- закладную можно заключать в бумажной и электронной форме. В случае утраты бумажного носителя документ легко восстановить;
- передача ЭЗ в депозитарий на хранение – обязательное требование для заемщика;
- законодательно закреплено требование к содержанию ЭЗ, а также порядок оформления, передачи имущественных прав, хранения и внесения изменений в документ;
- после погашения ипотеки нет необходимости уведомлять об этом Росреестр. Соответствующие сведения передаются регистрирующим органом, после чего с имущества снимаются обременения, связанные с кредитом.
Внесенные изменения позволили ускорить процедуру регистрации переданного в залог имущества, а заемщик избавляется от необходимости совершать ряд правовых действий.
Назначение ЭЗ в договоре ипотеки
Закладная в форме электронного документа имеет одинаковую юридическую силу с бумажным вариантом, а также свидетельствует:
- о наличии долговых обязательств у заемщика перед кредитором в рамках ипотечного договора;
- наложении обременения на объект недвижимости, переданный в залог, и правах кредитора на него.
Электронный документ оформляется на официальном сайте Государственных услуг или Росреестре. Заемщик, передавший недвижимость в залог банку, может подписать ЭЗ с помощью ЭЦП, после чего отправить регистратору. После заверения госрегистратором документ хранится в депозитарии, а информация о его наличии будет внесена в ипотечный договор.
Содержание ЭЗ
Правильно оформленная электронная закладная содержит следующие данные:
- персональные данные заемщика, номер паспорта, информацию о кредиторе;
- сумму финансовых обязательств;
- данные об ипотечном договоре;
- описание предмета залога;
- сведения о государственной регистрации сделки с недвижимостью;
- номер счета депо первого и номинального держателя документа;
- информацию о депозитарии, где хранится электронный документ;
- сведения о наличии обременений на объекте недвижимости либо отсутствии таковых.
Электронный документ имеет свои преимущества и недостатки, о которых пойдет речь далее.
Плюсы и минусы ЭЗ по ипотеке
Не все заемщики в полной мере осознают преимущества использования ЭЗ. Из главных преимуществ можно выделить следующие:
- минимизацию вероятности допущения ошибки при составлении документа;
- исключается вариант с утратой документа;
- возможность оперативного и своевременного внесения изменений в ЭЗ;
- снижение расходов заемщика на оформление ипотеки;
- эффективное взаимодействие заемщика с государственным регистратором.
Однако электронная регистрация закладной имеет ряд недостатков, а именно:
- при отсутствии электронной цифровой подписи оформить ЭЗ не получится;
- необходимость тратить время на оформление ЭЦП;
- непопулярный способ оформления закладной.
Кроме того, существует небольшая вероятность утечки конфиденциальной информации.
Электронная закладная по ипотеке в Сбербанке
Сбербанк России – одно из немногих кредитных учреждений, которое первым внедряет законодательные нововведения на практике. Электронная закладная впервые стала применяться именно в этом банке.
В обозримом будущем Сбербанк планирует 80 % кредитов оформлять с использованием ЭЗ.
Порядок оформления электронного документа:
- подготовка ипотечного соглашения параллельно с ЭЗ;
- подпись заемщиком ЭЦП;
- регистрация ЭЗ в государственном реестре с присвоением порядкового номера и отметки о наличии обременения;
- отправка документа в депозитарий;
- погашение ипотеки;
- снятие обременения.
Важно! Забирать ЭЗ после погашения задолженности не нужно. Процедура снятия обременения проводится дистанционно.
