Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотеке

Оформление ипотечного кредита в России – один из возможных способов обзавестись собственной недвижимостью. Семьи, в которых родился один или более детей, имеют больше шансов заключить выгодную сделку с банком благодаря действующим программам социальной поддержки. Ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса уже более 10 лет является популярным способом потратить государственную материальную помощь по целевому назначению, и об этом пойдет речь в настоящей статье.

Законодательство

В РФ действует специальный нормативный акт, регламентирующий порядок получения и правила использования материнского капитала – ФЗ № 256 от 29.12.2012 г. (далее – Закон). С 2020 года получить материальную помощь по Закону могут даже семьи, у которых родился первенец.

Цели, на которые родители могут потратить средства с сертификата, указаны в ст. 7 Закона. Статья 10 этого же нормативного акта прямо закрепляет право получателя материнского капитала потратить государственную материальную помощь на покупку квартиры, в том числе на условиях ипотеки.

В РФ действует ряд общих законов, прямо или косвенно регулирующих гражданские правоотношения, связанные с приобретением недвижимости в кредит с использованием денег с сертификата. К ним относятся:

• ГК РФ,
• ЖК РФ,
• ФЗ «Об ипотеке».

Закон не запрещает использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, но согласие кредитора привлекать такие деньги – это та проблема, с которой может столкнуться заемщик.

Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса

Участие в программе государственной поддержки семей с детьми – существенная материальная помощь, способствующая в решении жилищного вопроса, но банк не рассматривает эти деньги как надежное подтверждение платежеспособности клиента. По этой причине у многих семей оформить ипотеку не получается.

В 2020 году ситуация несколько упростилась, и теперь заявление о распоряжении государственной помощью с сертификата можно подавать сразу в банк с пакетом необходимых документов.

Кредитор самостоятельно передает информацию в ПФР о предварительном одобрении кредита и иные необходимые для совершения сделки документы.

Важно! Федеральным законом № 35 от 01.03.2020 г. закреплено право семей на получение материнского капитала, у которых родился первенец в период с 01.01.2020 г. по 31.12.2026 г.

Что касается возможности использования государственной помощи в качестве первоначального взноса, то такое право появилось еще в 2015 году.

Считаются оптимальными 2 варианта распоряжения деньгами в рамках ипотечных правоотношений с банком:

• средства с сертификата включены в тело ипотеки, и после их перевода ПФР они идут на оплату задолженности. Банк делает перерасчет долга и утверждает новый график погашения. Такой вариант возможен до исполнения малышу 3 лет;
• деньги перечисляются продавцу недвижимости после совершения сделки с обязательным указанием этого в соглашении. У заемщика остается неизменный график погашения. Воспользоваться средствами можно только после исполнения ребенку 3 лет.

Держателям сертификата материнского капитала нужно соблюсти следующие условия для использования денег в качестве первоначального взноса:

• приобретаемое жилье расположено на территории РФ и отвечает установленным санитарным/техническим нормам. Допускается покупка недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке;
• размер первоначального взноса не может быть менее 10 % от стоимости недвижимости. Даже если у семьи суммы с сертификата достаточно для оплаты первоначального взноса, банк часто требует внести не менее 5 % личных средств;
• каждый из членов семьи должен иметь обязательную долю в приобретаемом жилье.

Важно! Пока жилье является залогом банка, родители не могут выделить долю каждому, поэтому подготавливается письменное, нотариально заверенное обязательство сделать это в течение полугода с момента снятия обременения с недвижимости.

Как воспользоваться материнским капиталом

Для оплаты первоначального взноса по ипотечному договору с сертификата заемщику нужно:

• обратиться в финансовое учреждение, которое готово принять материнский капитала как первоначальный взнос;
• ознакомиться с условиями кредитования и подать заявку на одобрение кредита. Сотрудник банка даст полный перечень документов, необходимый для заключения сделки;
• определиться с объектом недвижимости, который заемщик планирует приобрести;
• подать в банк документы, касающиеся покупаемого жилья, а также подписать кредитную документацию. У клиента в среднем есть 30 дней после получения одобрения на заключение сделки с кредитором;
• обратиться в государственный реестр для регистрации имущественных прав на недвижимость;
• оформить у нотариуса обязательство о выделении долей на каждого члена семьи после снятия обременения с предмета залога;
• заключить ипотечный договор, в котором будет указана полная стоимость кредита. После перечисления ПФР средств материнского капитала задолженность и график погашения будут пересчитаны, что приведет к снижению ежемесячного платежа. Дополнительно может потребоваться оплатить договор страхования;
• дождаться перевода банком денежных средств продавцу в рамках сделки купли-продажи.

Важно! С 12.03.2020 года держателю сертификата не нужно лично обращаться в ПФР с заявлением об использовании средств материнского капитала для покупки недвижимости в кредит. Теперь эту услугу предоставляет банк.

Завершающим этапом сделки является рассмотрение ПФР поданных документов и перечисление средств на счет банка в качестве оплаты первоначального взноса. Срок рассмотрения заявки об использовании маткапитала составляет 1 месяц. С 2021 года на законодательном уровне закреплено сокращение указанного периода до 10 рабочих дней.

В случае вынесения положительного решения ПФР переводит деньги в течение 1 месяца и 10 дней с момента регистрации обращения.

Необходимые документы

Не существует закрытого перечня документации, который понадобится заемщику. Каждый банк выдвигает собственные требования и условия кредитования. Законодательство РФ не запрещает кредитору запрашивать дополнительные документы, касающиеся заемщика, но связанные с ипотекой.

Из основного нужно взять в банк:

• документы, удостоверяющие личность всех заемщиков и поручителей;
• дополнительное удостоверение личности – пенсионное или водительское удостоверение;
• копию сертификата материнского капитала, который планируется использовать как первый взнос;
• официально заверенную работодателем справку об уровне дохода, если родители официально работают;
• иные документы, подтверждающие поступление денежных средств в семейный бюджет;
• копии правоустанавливающих документов на недвижимость;
• выписку из реестра должников, свидетельствующую об отсутствии иных финансовых обязательств или просроченной задолженности;
• СНИЛС.

Иногда могут запросить согласие органа опеки и попечительства на использование средств материнского капитала на выбранные цели.

Несмотря на внушительный перечень направлений, на которые родители могут потратить государственную помощь, многие держатели сертификата предпочитают улучшить жилищные условия в связи с пополнением в семье. Тем более что средства материнского капитала можно использовать до исполнения ребенку трех лет.

С момента подачи заявки в банк и до фактического получения ключей от собственной квартиры может пройти до полугода, но если набраться терпения и довести дело до конца, то в последующем оплачивать долг по ипотеке существенно проще. Да и без первоначального взноса кредит не выдают.