Ипотека

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей

Невозвратные и просроченные кредиты – настоящая проблема для банков, у которых ежегодно формируются многомиллионные кредитные портфели, по которым задолженность так и осталась невыплаченной.

Предоставляя деньги заемщикам, банк хочет получить гарантию надлежащего исполнения обязательств со стороны должника и связываться с неблагонадежными клиентами вряд ли станет. Однако это не значит, что взять ипотеку с плохой кредитной историей невозможно.

Кредитор пойдет на сделку с таким заемщиком в 2 ситуациях: либо клиент исправляет свою КИ, либо кредит предоставляется на менее выгодных условиях.

фото

Кредитная история: основная информация

У любого гражданина РФ, который хотя бы раз в жизни оформлял кредит, формируется кредитная история, содержащая всю информацию по действиям заемщика в отношении кредитных договоров.

Срок хранения КИ составляет 15 лет. Указанный термин законодательно закреплен в ФЗ № 218 «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.

Кредитная история позволяет банкам узнать:

  • общую сумму и список кредитов, которые оформлял клиент;
  • наличие невыполненных и просроченных финансовых обязательств;
  • получал ли заемщик отказы при оформлении кредита;
  • есть ли завершенные или текущие судебные разбирательства по кредитным соглашениям;
  • наличие имущества, переданного в залог.

На основании данных, содержащихся  в КИ, банк принимает решение о целесообразности предоставления кредита тому или иному заемщику.

Что влияет на кредитную историю в сторону ее ухудшения

Не всегда гражданин знает о состоянии своей кредитной истории и смело обращается в банк за ипотекой. Отказ со стороны кредитора становится неожиданностью.

Для понимания причин, по которым КИ могла быть испорчена, рекомендуется ознакомиться с ними.

  1. Допускались просрочки по закрытым и действующим займам/кредитам. Информация передается в Бюро кредитных историй и снижает рейтинг заемщика. Колоссальное влияние оказывают длительные и систематические просрочки. С такими клиентами банки предпочитают не связываться. Есть шанс сохранить репутацию в случае, если задержка с выплатой носила разовый характер и не превышала 5 дней.
  2. Наличие большого количества непогашенных кредитов. Банк едва ли захочет связываться с клиентом, на которого возложена повышенная финансовая нагрузка по денежным обязательствам. Чтобы ипотеку одобрили, совокупная сумма выплат по кредитам не должна превышать 40–50 % от общего размера дохода.
  3. Систематические обращения в кредитные организации за деньгами. Банк расценивает таких клиентов как неблагонадежных. Основная причина – постоянная нужда в деньгах, сомнительная платежеспособность.
  4. Наличие кредитных карт с непогашенными долгами. Перед обращением в банк лучше закрыть все обязательства по кредиткам, картам рассрочки.
  5. Открытое исполнительное производство по непогашенным обязательствам. Банки не станут связываться с клиентами, которые дотянули договор до принудительного взыскания. Однозначно будет отказ.
  6. Признание физического лица банкротом. Таким заемщикам ипотеку не дают.
  7. Систематическое досрочное погашение кредитов. Банки зарабатывают в том числе на процентах за пользование деньгами. Кредитору невыгодно, когда заемщик быстро погашает долг, опережая график.
  8. Отсутствие КИ. Если заемщик ранее не имел дел с банками, то есть вероятность получить отказ по ипотеке.

Важно! Банки иногда допускают ошибки при передаче информации в БКИ, и клиент может даже не знать об этом. Рекомендуется ежегодно запрашивать кредитную историю бесплатно. По всем закрытым обязательствам иметь документальное подтверждение их полного выполнения.

Возможно ли оформление ипотеки с плохой кредитной историей

Испортить репутацию благонадежного плательщика кредита может любой заемщик, даже если не было умысла нарушать условия кредитного соглашения. Ошибка банка, непреодолимые обстоятельства и прочие факторы могли повлиять на внесение негативных данных в КИ.

Узнать, предоставит банк одобрение или нет на ипотеку клиенту с плохой КИ, можно только после подачи заявки. Единственное, что в силах будущего заемщика, – повысить шансы на получение положительного ответа от кредитора.

Для этого необходимо:

  • выбирать кредиторов, которые не проводят детальный анализ кредитного прошлого клиентов;
  • рассчитаться со всеми банками, в которых оформлены долговые обязательства;
  • стать клиентом выбранного кредитора по другим продуктам (участие в зарплатном проекте, открытие депозита);
  • обратиться в банк, который недавно начал деятельность в сфере кредитования;
  • предоставить созаемщика или поручителя, к примеру если у мужа положительная КИ и есть официальный доход, то жене кредит могут одобрить;
  • оформлять кредит с первоначальным взносом, размер которого существенно превышает минимально необходимый;
  • в течение полугода активно пользоваться дебетовыми картами, оформленными в выбранном банке, или увеличить финансовый оборот по ним.

Главное – показать банку, что с финансами у заемщика проблем нет и он может гарантировать своевременное и полное исполнение предстоящих в рамках ипотечного договора обязательств.

Кто может помочь с оформлением ипотеки при наличии негативной КИ

Не стоит отказываться от помощи специалистов, работающих в сфере ипотечного кредитования, однако стоит учитывать, что в любой сфере начеку и мошенники, желающие получить деньги от доверчивых граждан.

Оптимальным вариантом является обращение:

  • к риелтору. Специалист подберет подходящий банк, а также порекомендует ипотечного брокера. За свои услуги риелтор попросит вознаграждение;
  • ипотечному брокеру. Специалист выяснит состояние и хронологию формирования КИ, а также подберет оптимальный банк, готовый предоставить кредит;
  • застройщику. Компании, строящие квартиры, заинтересованы в продаже имущества, которое еще фактически не готово. Они имеют связи и законные договоренности с банками, которые выдают ипотеку, независимо от состояния КИ.

Услуги специалистов в большинстве своем возмездные. Поэтому следует быть готовым оплатить предоставленную помощь.

Ошибки при оформлении ипотеки с плохой КИ

Устремленные граждане, у которых не все в порядке с кредитной историей, допускают стандартные ошибки, которые минимизируют и без того небольшие шансы получить кредит.

  1. Пытаются исправить ситуацию с КИ путем обращения в МФО. Такие организации изначально предлагают невыгодные условия, способные не только не исправить КИ, но еще больше усугубить ситуацию. Тем более что информация о сотрудничестве с МФО в БКИ банков не поступает.
  2. Обращаются к лицам, которые якобы обещают за деньги исправить КИ. Это мошенники, с такими людьми тем более не стоит связываться.
  3. Хаотично подавать заявки во все банки подряд. Каждый отказ фиксируется в БКИ, что совсем не на руку потенциальному заемщику.

Наличие негативного кредитного прошлого не закрывает двери на пути к ипотеке, однако важно доказать банку, что долг будет выплачиваться своевременно и в полном объеме, и делать типичные ошибки в спешке не нужно.

На что обращает внимание банк при рассмотрении потенциального клиента, если у него плохая кредитная история

Предлагается ознакомиться с несколькими банками, готовыми предоставить ипотеку клиентам с подпорченной кредитной историей.

Как повысить шансы одобрения

Чтобы банк согласился выдать деньги на покупку жилья клиенту с проблемной кредитной историей, нужно соблюсти несколько требований:

  • предоставить одного или нескольких платежеспособных поручителей. Идеально, если у созаемщика «белая» зарплата;
  • иметь стаж работы на последнем месте трудоустройства не менее 6 месяцев. Без справок об уровне дохода не обойтись;
  • потенциальный заемщик должен предоставить документальное подтверждение достаточного дохода для погашения долга;
  • первоначальный взнос в размере не менее 35 % от стоимости недвижимости;
  • срок договора должен составлять до 10 лет.

Важно! Предоставление залога – обязательное условие оформления кредита, но предоставление дополнительной гарантии выплаты долга существенно повысит шансы на успех в заключении сделки с банком.

Понравилась статья? Поделись с друзьями:
Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.