Ипотека

Дают ли ипотеку самозанятым: условия банков в 2020 году

С введением нового налогового режима у самозанятых граждан появилась возможность официально брать ипотеку в российских банках. Для этого необязательно иметь сопутствующий заработок или занятость по найму. Система находится на стадии эксперимента, поэтому ипотека для самозанятых имеет ряд нюансов, ограничивающих круг потенциальных заемщиков.

самозанятый

Что дает статус самозанятости

Граждане в статусе самозанятых могут подтвердить доход, полученный от самостоятельной предпринимательской деятельности. К таковой относят удаленную работу в интернете, продажу продукции собственного изготовления, некоторые услуги в сфере красоты, частных перевозок, а также доходы от сдачи в аренду собственной недвижимости (полный список видов деятельности прописан в федеральном законе от 27.11.2018 № 422-ФЗ).

К самозанятым лицам относятся граждане РФ, Армении, Киргизии, Казахстана и Белоруссии, прошедшие регистрацию в ИФНС и получившие статус официально. Сам факт предпринимательской деятельности, без подачи заявления и отчисления налогов в бюджет, не позволит учесть эти доходы при оформлении банковских кредитов.

Ключевые проблемы при получении ипотеки

Самозанятое лицо может отразить заработок, который банк учтет при рассмотрении заявки на кредит, но ипотека предполагает длительные отношения с банковским учреждением. По этой причине проводится проверка кредитной истории и финансового состояния потенциального заемщика. И ключевая проблема здесь – доказать стабильность получения прибыли в будущем.

При наличии у человека занятости по найму все проще – доход от предпринимательской деятельности суммируется с зарплатой. Два источника заработка воспринимаются банком как положительный фактор.

Прибыль, извлекаемая самозанятым лицом, подвергается тщательному анализу в динамике, а к самому заемщику выдвигаются более жесткие условия:

  1. Повышенные процентные ставки.
  2. Увеличенный первоначальный взнос.
  3. Предоставление дополнительных гарантий (обеспечение в виде недвижимого имущества, привлечение платежеспособных созаемщиков или поручителей, имеющих подтвержденный стабильный доход).

Отсутствие фиксированной отчетности не позволяет банковским специалистам детально изучить финансовое состояние бизнеса. Кроме того, прибыль от него может быть нерегулярной. Учитывая, что эксперимент в Москве запущен только в 2019 году, а в регионах стартовал поэтапно, в течение 2020 года, просмотреть динамику дохода проблематично. Конечно, специалисты учтут специфику деятельности: новые стартапы вызывают меньше доверия, чем бизнесы с историей (перейти в статус самозанятого могут и ИП, которые давно ведут деятельность и ранее оформляли отчеты о доходах).

В большинстве случаев самозанятые граждане могут оформить ипотеку на условиях, близких к программам «по двум документам». Они не требуют подтверждения дохода, но предполагают высокую ставку и оплату увеличенного первоначального взноса – от 30 до 50% от оценочной стоимости объекта.

Таким образом, основная проблема – доказать, что доходы стабильны и позволят обслуживать кредит в течение длительного времени. Немаловажна и кредитная история, если у потенциального заемщика есть просрочки в любых банках или МФО, открыты исполнительные производства ФССП, то в ипотеке откажут, даже при высоком и стабильном заработке.

Какие банки сотрудничают с самозанятыми лицами

Налоговый режим еще в новинку для России и банки нередко проявляют настороженность к таким заемщикам. Поэтому рекомендуется обращаться в крупные финансовые учреждения федерального уровня. Не исключено одобрение и от региональных коммерческих, но условия по ним обычно жестче – выше ставка, меньше сумма и срок. Вариантов без первоначального взноса вовсе нет, за исключением случаев, когда заемщик покрывает его средствами маткапитала.

Сегодня самозанятые могут оформить ипотеку в:

  • Сбербанке;
  • ВТБ;
  • Абсолют банке;
  • Совкомбанке;
  • Московском индустриальном банке;
  • Транскапиталбанке.

Наиболее привлекательные условия в Сбербанке. Он полноценно учитывает доходы самозанятых лиц и дает возможность оформить жилищный кредит по любой из действующих программ, за исключением ипотеки на строительство частного дома.

Московский индустриальный банк сформировал специальные условия для самозанятых – свой пакет документов, в которых входят справки из приложения «Мой налог», выписка по банковскому счету/карте. Остальные банки предлагают взять деньги по упрощенной программе без подтверждения дохода либо приравнивают самозанятых к ИП, выдвигая особые условия к сроку существования бизнеса.

Некоторые кредиторы, такие как Альфа-Банк, выдают ипотечные кредиты только при документальном подтверждении заработка. К таковым относятся 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка или работодателя. Однако готовы предоставить сервис для учета доходов самозанятым.

Если заемщик готов оплатить высокий первоначальный взнос в размере 50% от стоимости объекта недвижимости, можно оформить заявку на ипотеку «по двум документам» – подобные программы есть в большинстве российских банков. В этом случае доходы вовсе не учитываются, но при наличии статуса самозанятого и хорошей кредитной историей шансы взять жилищный кредит высоки.

При этом нужно помнить: новый налоговый режим принят не во всех регионах, и доходы от самостоятельной деятельности могут быть учтены только там, где он введен.

Пакет необходимых документов

При подаче заявки и получении кредита на жилье, банк в обязательном порядке запросит:

  1. гражданский паспорт;
  2. свидетельство о заключении брака, о рождении детей;
  3. карточку СНИЛС;
  4. справку, подтверждающую регистрацию физического лица в качестве самозанятого;
  5. справку о доходах самозанятого лица (формируется в приложении).

В частном порядке банковский работник может запросить выписку по банковской карте или счету, где отражены денежные поступления. Ее можно сформировать в электронном виде, но лучше – предоставить в бумажном варианте с печатью банка-эмитента карты. В этом случае бумага приобретает статус документа.

При наличии трудовой занятости по найму рекомендуется взять справку о размере получаемой зарплаты, даже если это работа по совместительству. Это увеличит совокупный доход и лояльность банковского учреждения.

Аналогичный пакет документов собирает каждый созаемщик, если является самозанятым. Трудоустроенные по договору предоставляют стандартный список бумаг, в него входят документы, подтверждающие занятость, уровень дохода (по форме банка или 2-НДФЛ, выписка по пенсионной карте).

Статус самозанятого не мешает заемщику использовать материнский капитал. Для этого необходимо предоставить сертификат и справку из ПФР об остатке неиспользованных средств. При участии в федеральной или региональной программе государственной поддержки отдельных категорий граждан, заемщик предоставляет подтверждающие документы.

Подводя итог: для самозанятых ипотека доступна в различных российских банках. Общая процедура не имеет отличий от традиционной – сбор документов, оформление страховки, привлечение поручителей. Однако условия кредитования более жесткие и общая переплата выше, чем у заемщиков, работающих по найму.

Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.