Ипотека

Что делать после полной выплаты ипотеки

Внесение последнего платежа по ипотеке – радостное событие в жизни любого заемщика, который долго и скрупулезно шел к приобретению собственной недвижимости. В этот момент клиент банка на радостях часто забывает, а может и вовсе не знает, что процедура закрытия кредита еще не завершена, хоть и находится на финальной стадии.

После полной оплаты кредита заемщика ждет еще несколько стадий, без прохождения которых оформление квартиры в собственность может стать проблемой.

оплата

Основная информация

При полном досрочном или плановом погашении задолженности по ипотеке заемщик должен позаботиться об окончательном прекращении правоотношений с кредитором. Даже наличие всех квитанций по каждому платежу не делает должника полноправным собственником имущества, которое покупалось в кредит и передавалось в залог. Дальнейшие действия определяют судьбу приобретенной квартиры во взаимоотношениях с банком и государственными органами.

У клиента 3 задачи:

  • получить документальное подтверждение отсутствия задолженности и прекращения действия ипотечного договора;
  • снять обременение после выплаты ипотеки и стать полноправным собственником недвижимости;
  • вернуть часть неиспользованной страховки.

Важно! Пройдя длительный путь к закрытию кредита, не стоит откладывать на потом последние действия, связанные с легитимным прекращением правоотношений с банком.

Порядок действий по окончательному закрытию ипотечного кредита

После финального или досрочного полного платежа рекомендуется подождать около 3–5 рабочих дней, чтобы денежные средства перечислились на счет. После этого можно приступать к окончательному закрытию кредита.

Порядок действий включает 7 последовательных стадий:

  • оформление банковской выписки о состоянии долга по ипотечному счету;
  • подача заявления в банк о закрытии счета и ипотеки;
  • получение справки об отсутствии долга;
  • получение закладной;
  • снятие обременения после выплаты ипотеки;
  • выделение долей всем членам семьи при условии, что привлекались средства материнского капитала;
  • возврат денежных средств по неиспользованной страховке.

Важно! Указанная пошаговая инструкция обязательна к запоминанию и реализации, в противном случае могут возникнуть трудности в признании права собственности на недвижимость, что сделает невозможным совершать юридические действия с имуществом.

Справка об остатке долга

Даже если есть все квитанции об оплате по графику, в любом случае надо требовать от банка справку, подтверждающую выплату ипотеки в полном объеме. Если где-то будет допущена ошибка в расчетах и не погашена сумма вплоть до последней копейки, то обязательства будут считаться выполненными не в полном объеме.

Упущенный, к примеру, рубль оплаты и отложенный на месяц визит в банк даст законные основания считать платеж просроченным, что повлечет к начислению штрафных санкций. Тут уже придется заново вносить последний платеж с учетом штрафных начислений.

Дальше без документального подтверждения закрытия кредита будет невозможно вывести квартиру или дом из статуса залогового имущества.

Справка об остаточной задолженности позволит безошибочно внести необходимую сумму.

Заявление о закрытии кредита

Зачастую банк после получения последнего платежа автоматически закрывает счет клиента. В некоторых кредитных учреждениях инициатором такого действия должен быть заемщик.

Заранее лучше уточнить у кредитного менеджера остаточную сумму долга, внести ее. После поступления денежных средств на счет незамедлительно подать лично заявление о закрытии ипотечного счета и кредита.

Справка о закрытии кредита

Такой документ выдается заемщику по его требованию и является юридическим доказательством полного исполнения финансовых обязательств в рамках ипотечного договора. В справке указывается:

  • наименование сторон;
  • номер договора;
  • предмет договора;
  • срок действия.

Важно! Некоторые банки требуют дополнительную оплату за такой документ, но рекомендуется не экономить на этом, поскольку справкой банк подтверждает, что клиент больше ничего не должен, а ипотечный договор прекратил свое действие в связи с полным исполнением сторонами обязательств.

Выдача закладной

В момент оформления ипотечного договора клиент банка оформляет залоговую закладную. Это гарантия банку, что денежные средства будут возвращены в полном объеме, а в случае невозврата задолженности кредитор вправе реализовать предмет залога.

Закладная регистрируется в ЕГРН. Пока этот документ действителен и находится у банка, заемщик не сможет сделать отчуждение на права собственности в чью-либо пользу.

Важно! После выплаты кредита на закладной должна быть отметка об отсутствии претензий со стороны банка к клиенту.

Снятие обременения с предмета залога

После получения закладной из банка в интересах собственника ипотечной квартиры исключить запись о залоге из ЕГРН. Для этого нужно обращаться в Управление Росреестра или многофункциональный цент.

Изменения вносятся в течение 5 рабочих дней. При необходимости можно получить новую выписку, где бывший заемщик указан как полноправный собственник недвижимости.

Чтобы снять обременение, нужно предоставить следующие документы:

  • закладную с отметкой банка;
  • справку о полном погашении задолженности и отсутствии обязательств перед кредитором;
  • копии учредительных документов банка (выдает кредитор после погашения долга);
  • паспорт собственника имущества;
  • квитанцию об оплате государственной пошлины;
  • ипотечный договор;
  • правоустанавливающие документы на жилье (договор купли-продажи);
  • заявление установленного образца о выводе квартиры из залога;
  • нотариально заверенную доверенность представителя банка, если процедура проводится без его участия.

Важно! Оплачивать госпошлину при погашении регистрационной записи не нужно, однако если потребуется новая выписка из ЕГРН, то придется оплатить 200 рублей за электронный вариант и 400 рублей – за бумажный экземпляр.

Выделение долей детям

Оформление ипотеки с привлечением средств материнского капитала, к примеру, в Сбербанке – нормальная практика в России.

Законодательство РФ обязывает заемщика выделить равные доли каждому ребенку после окончания выплаты долга. На эту процедуру отводится 6 месяцев.

После снятия обременения, если не выделить доли в установленные законодательством сроки, то у Пенсионного фонда могут возникнуть вопросы о правомерности использования средств по сертификату. В практике нередки случая, когда уполномоченный государственный орган истребовал у заемщика денежные средства, полученные по сертификату после выплаты ипотеки.

Выделить доли можно путем подписания соглашения о выделении долей в общей недвижимости, оформить дарственную или через суд.

Возврат части страховки

Договор страхования залогового имущества (обязательный) или жизни и здоровья (по желанию) – соглашения, с которыми заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Как правило, страховка заключается сразу на 3 года, весь срок кредитования или 1 год с требованием перезаключения.

Если кредит закрыт досрочно, а срок действия страхового полиса еще не истек, можно вернуть часть денежных средств, выплаченных страховщику.

Для этого необходимо соблюдение 2 условий:

  • в период действия договора не наступало страховых случаев;
  • закрыть ипотеку досрочно.

Важно! В страховую подается справка о закрытии кредита и заявление о возврате денежных средств за неиспользованный период страхования. Страховщики нередко отказывают в возврате денег, что является основанием для обращения в суд.

Рекомендации

Перед окончательным расчетом с банком лучше помнить о следующих нюансах:

  • перед окончательным расчетом уточнить, где находится закладная. Нахождение документа в том же отделении существенно ускорит процесс его выдачи. Иногда закладные хранятся в головном офисе кредитора;
  • банки практикуют продажу закладных другим финансовым организациям. Поэтому важно заблаговременно уточнить, кто является залогодержателем на момент погашения задолженности по ипотеке;
  • перед досрочным погашением кредита уточнить у менеджера банка, необходимо ли подавать соответствующее заявление о закрытии кредита, чтобы часть денег не пошла на плановое погашение, а остаток не перенесся в счет дальнейшего погашения по графику;
  • требуйте предоставление справки об отсутствии обязательств перед банком после погашения ипотеки.

Не откладывайте время на урегулирование документальных формальностей с имуществом, чтобы в последующем не пришлось столкнуться с реальными трудностями.

Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.