Ипотека

Какие возникают последствия, если не платить ипотеку и страховку по ней

Ипотека одновременно и решает, и создает новые проблемы заемщикам. Для большинства людей такой способ приобретения недвижимости является единственной возможностью обзавестись собственным жильем. Однако при утрате работы, развитии болезни и возникновении других форс-мажорных обстоятельств совершать ежемесячные платежи по кредиту становится крайне сложно. Но что будет, если не платить ипотеку и страховку по ней? Поговорим о том, какие последствия ожидают человека в таком случае.

размышления

Можно ли не платить ипотеку и страховку по ней

После заключения договора по ипотеке вы обязаны вносить ежемесячные платежи по кредиту. Если вы просрочили обязательный платеж, то банком это будет рассматриваться как нарушение условий договора. Если причина серьезная, например проблемы со здоровьем или увольнение с работы, банк может пойти навстречу и предоставить отсрочку по платежам. Однако для этого клиент должен сам обратиться в банковскую организацию, написать соответствующее заявление и приложить документ об увольнении, справку из медучреждения и т. д. (если кредит взят в Сбербанке или ВТБ 24, то положительное решение по отсрочке наиболее вероятно).

Любые попытки скрыться от кредиторов или нежелание отвечать на звонки в конечном счете приведут к судебным разбирательствам и продаже ипотечного жилья (если кредит взят под залог недвижимости) с целью погашения задолженности.

Что будет, если не совершать ежемесячные платежи по ипотеке и страховке

В случае задержки платежа банк начисляет пени или штраф за каждый просроченные день. Клиенту высылается уведомление о необходимости внести платеж, подключаются коллекторские агентства. Если кредитные менеджеры долгое время не могут выйти на контакт с задолжником, банк обращается в суд. Если заемщик не явится и в суд, то это приведет к аукционной продаже залогового имущества, то есть стоимость жилья будет значительно ниже реальной. При этом, если сумма продажи превысит значение долга, вам вернут остаток средств.

Если не платить страховку за ипотеку, то ситуация будет примерно такой же. При просрочке платежа более чем на 1 месяц страховая компания вышлет клиенту уведомление о необходимости внести оплату. Если заемщик и в этом случае не будет выходить на связь, дело передадут в суд либо кредит будет продан коллекторам.

Что делать, если не можешь платить ипотеку

Если у вас нет возможности совершать ежемесячные платежи по ипотеке, то есть несколько способов решения этой проблемы. Коротко разберем каждый из них.

Обращение в банк

Если нечем платить за ипотеку и страховку по ней, первым делом нужно связаться с банком. Любая финансовая организация пойдет навстречу, если ранее вы регулярно делали взносы. Например, если изменился порядок выплаты зарплаты, можно попросить представителей банка внести изменения в график платежей. Так вы сможете перевести оплату на удобную дату.

Если возможности совершать платежи не будет долгое время, банк и заемщик могут договориться о продаже ипотечного жилья. Однако здесь стоит учесть, что, если поиском нового владельца занимается банк, интересы второй стороны, вероятно, не будут полностью учтены. Обычно ипотечное жилье продается по стоимости долга или немного превышающей его. Единственным преимуществом продажи квартиры для заемщика будет то, что он останется с чистой кредитной историей и финансовая организация не будет иметь к нему претензий.

Обратите внимание! Оплатить задолженность можно и с материнским капиталом. Подробнее о процедуре уточните у представителей банка.

Реструктуризация долга

Под реструктуризацией понимается изменение первоначальных условий договора. Они могут быть разными и зависят от результатов договоренности с кредитной организацией. Изучив документы, дающие право на реструктуризацию, банк может предложить:

  • увеличить срок кредитования, тем самым снизив размер ежемесячных платежей;
  • снизить процентную ставку;
  • поменять валюту;
  • отменить штрафные санкции.

Договор о кредитных каникулах

Если речь идет о частичной или полной утрате дохода, можно воспользоваться кредитными каникулами. Закон вступил в силу 1 мая 2019 года. Чтобы оформить кредитные каникулы, должны быть соблюдены следующие условия:

  • заемщик не менял условий договора ипотеки;
  • сумма займа не больше 15 млн рублей;
  • купленное в ипотеку жилье является единственным у заявителя.

Воспользоваться кредитными каникулами можно только 1 раз за весь период договора с банком. Банк рассмотрит заявление на кредитные каникулы и примет положительное решение, если у заемщика возникли проблемы:

  • с работой;
  • со здоровьем.

В первом случае нужно будет приложить к заявлению справку о том, что доход заявителя снизился на 30 %. Заключить договор о кредитных каникулах также смогут люди, которые утратили трудоспособность на 2 и более месяцев (вследствие болезни, травмы или ухода за несовершеннолетними), а также заемщики, ставшие инвалидами 1-й и 2-й группы.

Обратите внимание! В связи с пандемией миллионы людей остались без работы. Поэтому с 3 апреля 2020 года вступил в силу ФЗ № 106. В соответствии с этим нормативным актом заемщики имеют право взять кредитные каникулы на 6 месяцев. На этот период вы освобождаетесь от долговых обязательств, проценты не начисляются.

Поддержка государства

Если вы относитесь к категориям населения, которым государство может оказать помощь в выплате долга или иным способом реструктурировать долг, напишите об этом заявление в банк. Разобраться с долгами поможет Агентство ипотечного жилищного кредитования. Вы имеете право получить помощь, если вы:

  • родитель или опекун несовершеннолетнего;
  • имеете какую-либо группу инвалидности или воспитываете ребенка-инвалида;
  • содержите студента очной формы обучения;
  • являетесь ветераном боевых действий.

При этом должны быть соблюдены и другие условия:

  • площадь жилья (например, двухкомнатная квартира должна быть не более 45 м2);
  • ипотечная недвижимость является единственным жильем;
  • с момента заключения кредитного договора прошло более 1 года;
  • после совершения ежемесячных платежей на каждого члена семьи остается менее 2 прожиточных минимумов.

Сумма поддержки не превышает 1,5 млн рублей (за исключением отдельных случаев). Узнать больше о программе можно по ссылке.

Другие способы решения проблемы

На территории РФ действует Закон «О банкротстве физических лиц». Если нет денег погасить долги с квартирой, гражданин имеет право инициировать процедуру получения банкротства. Дело может затянуться на несколько месяцев. Если человек действительно не имеет возможности платить по кредиту и у него нет имущества, продажа которого позволила бы покрыть долги, задолженность может быть списана. Наряду с этим заемщику присваивается статус банкрота.

Еще одной легальной причиной не платить по ипотеке является наступление страхового случая. Например, если квартира сгорела в результате пожара, то банк не имеет права требовать от вас выплат. Все задолженности покрывает страховая компания. Внимательно перечитайте условия страховки, чтобы убедиться, попадает ли сложившаяся ситуация под страховой случай.

Вывод

Рекомендуем не избегать звонков и встреч с кредитными менеджерами. Оптимальным решением будет написание заявления в банк с просьбой изменения графика платежей, оформления кредитных каникул и прочее (в зависимости от ситуации). В противном случае это может привести к значительному ухудшению ситуации, вплоть до того, что банк заберет жилье и сделает его продажу на аукционе (только по решению суда).

Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.