Ипотека

Ипотека во время коронавируса: как платить при карантине, отсрочка оплаты

С января 2020 года в мире бушует эпидемия нового вида вируса, который вызывает пневмонию и молниеносное развитие осложнений. Объявление пандемии и режима самоизоляции, несомненно, скажется на платежеспособности всех заемщиков банков.

коронавирус

Меры, принятые Правительством для поддержки ипотечных заемщиков

С введением карантинных мер на территории России многие работодатели отправили работников в неоплачиваемый отпуск или вовсе сократили. Бизнес не смог оплачивать им неделю самоизоляции при фактическом простое всех операций. В результате миллионы ипотечных заемщиков оказались в ситуации, когда формально у них нет снижения доходов, но по факту оплатить задолженность по кредитным платежам нечем.

Правительство РФ приняло закон, согласно которому банки могут предоставлять в этот период кредитные каникулы заемщикам, которые не имеют финансовой возможности оплачивать ипотечный кредит в течение карантина: доход должен упасть на 30 % и более.

Кредитные каникулы могут быть нескольких видов (по выбору заемщика):

  • полное приостановление всех выплат на срок до 6 месяцев;
  • отсрочка выплат основного долга (выгодно тем, у кого проценты составляют меньшую часть платежа);
  • уменьшение ежемесячного платежа (при этом в него продолжает входить часть основного долга и часть начисленных процентов).

Центробанк со своей стороны подтвердил, что наличие заболевания должно быть неопровержимой причиной отмены штрафов и санкций за просрочку, а также оперативной реструктуризации долга. Вносить такие изменения в график платежей разрешается даже тем заемщикам, которые ранее воспользовались кредитными каникулами. ЦБ отметил, что направленная в бюро кредитных историй информация не ухудшит кредитную историю заемщика. Другие направления льгот во время эпидемии:

  • до 30 сентября 2020 года не будет обращаться взыскание на единственное жилье болеющего заемщика;
  • реструктуризацию можно провести уже после выздоровления;
  • страховая компания должна предоставить отсрочку по уплате страховой премии по договору страхования ипотечного имущества;
  • возможна отсрочка по предоставлению документов по страховому случаю.

Правда, для получения всех этих преференций нужно удовлетворять 2 условиям:

  • иметь подтвержденный диагноз COVID-19;
  • сумма долга по ипотеке не должна превышать 1,5 миллиона рублей.

К таким требованиям не подходит большинство заемщиков. Средняя сумма ипотечного кредита в России – 2,5 миллиона рублей. Что делать тем, кто здоров, но потерял работу?

Как получить ипотечные каникулы

Для того чтобы не платить по кредиту согласно постановлению, нужно подтвердить снижение дохода:

  • справкой 2-НДФЛ (ее можно выгрузить в личном кабинете на сайте налоговой);
  • приказом об увольнении и трудовой книжкой с отметкой;
  • подтверждением о постановке на учет на биржу труда (сейчас постановка делается удаленно);
  • больничным листом.

После подачи документов в банк и принятия положительного решения о реструктуризации заемщик может не оплачивать кредит (или оплачивать только его часть) в течение срока каникул. Максимально возможный срок отсрочки определяется кредитором (он не может превышать 6 месяцев). Пакет документов должен быть подан не позднее 30 сентября 2020 года.

При этом на предоставление документа о снижении суммы дохода заемщику по умолчанию дается 3 месяца (в связи с возможными трудностями по его получению). Срок может быть продлен на 30 дней по уважительным причинам. Период рассмотрения заявления банком – 5 рабочих дней. В случае принятия положительного решения заемщику предоставляется новый график платежей.

Просрочка текущих платежей

В случае если заемщик банка находился в строгом карантинном режиме после контакта с заболевшим или болел COVID-19 и не внес очередной платеж, то при предоставлении подтверждающих документов штрафные санкции и пени банк обязан отменить.

Также на сайте банков должна появиться онлайн-заявка на приостановление платежей. Банк не проводит реструктуризацию, но и не начинает начислять штрафы по просроченной задолженности. Заемщику дается 90 дней на подтверждение диагноза или снижения дохода.

Ипотечные каникулы для всех

Массовое обращение клиентов банков за кредитными каникулами вынудило кредиторов ужесточить требования к доказательствам ухудшения материального положения. Представители банков уверяют, что получить ипотечные каникулы пытаются сотни клиентов ежедневно. Среди обращений есть примеры подачи поддельных документов о заболевании и увольнении.

Однако, несмотря на эпидемию и дополнительные отсрочки в связи с ней, не утратил силу закон об ипотечных каникулах, который позволяет взять отсрочку тем, у кого:

  • выросло количество иждивенцев;
  • снизился доход более чем на 30 %;
  • есть закрытый больничный лист сроком более 2 месяцев.

При этом максимальная сумма кредита – 15 миллионов рублей, а виды болезни не ограничиваются. Но, в отличие от «коронавирусных» каникул, информация о реструктуризации отразится в информации БКИ.

По любому виду каникул заемщик вправе начать выплаты до истечения срока отсрочки, а также досрочно погасить кредит полностью или частично.

Несмотря на все принятые меры, коронавирус не является форс-мажором (т. к. в стране не объявлен режим чрезвычайной ситуации). Поэтому заболевание не может рассматриваться как обстоятельства непреодолимой силы, и соответствующие разделы кредитного договора не применяются.

Добавить отзыв