Ипотека

Кто может воспользоваться ипотечными каникулами в 2019 году

1 мая 2019 года в России президентом Владимиром Путиным был подписан закон об ипотечных каникулах № 76-ФЗ, предоставляющий возможность владельцам ипотечных займов, попавших в трудную жизненную ситуацию, на определённый период прекратить внесение денег в счёт погашения задолженности. Вступает в силу через 90 дней после его официальной публикации, то есть 31 июля 2019. Далее подробно рассмотрим, что такое ипотечные каникулы, каковы условия их предоставления согласно принятому недавно закону.

инфографика

О чём говорится в законе об ипотечных каникулах?

Ипотечные каникулы – это предоставляемая банками частичная или полная отсрочка ежемесячных платежей для заёмщиков, столкнувшихся с трудными жизненными обстоятельствами.

До создания нового закона об ипотечных каникулах многие заёмщики столкнулись с ситуациями, когда пропала финансовая возможность погашать ипотечный долг. Так как банки правительство не заставляло в обязательном порядке всем предоставлять льготный период, то кредиторы делали это исключительно по собственному желанию.

Главная причина, по которой Совет Федерации одобрил этот закон —  значительное увеличение задолженностей по этому виду кредитования. На конец 2018 года был насчитан долг россиян на 6,7 трлн руб. Связано это с трудной экономической ситуацией в стране, уменьшением заработка из-за потери работы и сложностями в процессе поиска нового достойного места трудоустройства.

Госдума в первом чтении приняла закон, на основании которого ипотечные каникулы будут доступны строго для определённых категорий населения. В этой редакции установлен льготный период, в течение которого владельцы жилищных займов не будет вообще вносить деньги в счёт погашения долга или размер ежемесячного платежа изменится в меньшую сторону. Сейчас этот срок составляет 6 месяцев, но в ЦБ предложили ввести в России ипотечные каникулы на год.

После того как закон был принят, пропала правовая коллизия, связанная с тем, что заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию за неуплату долга, лишатся и купленного в ипотеку жилья и тех средств, которые были уплачены кредитору ранее.

Действуют ипотечные каникулы и при покупке квартиры в новостройке, и на вторичном рынке недвижимости. Устанавливать начало и конец льготного периода владельцы могут сами, но при этом не должен быть превышен максимальный срок, предусмотренный правительством. Если заёмщиком в заявлении точной даты не написано, то он автоматически начинается со дня обращения и продлится максимальный срок.

Доступны ипотечные каникулы только тем людям, жильё которых, купленное за кредитные деньги, является у них единственным в собственности. По одному договору отсрочка может предоставляться только один раз.

Обратите внимание! Банки не дадут отсрочку, если ценник на жильё превышает 15 млн руб.

Все месяцы ипотечных каникул залоговое жильё будет находиться под защитой, а это означает, что его никто не сможет изъять, так как оно у заёмщика единственное.

Законопроект о льготном периоде распространяется и на жилищные займы, полученные до вступления его в силу и после.

Справка! Так как в законе нет информации о том, что банки не имеют права начислять во время ипотечных каникул проценты, то полностью избавиться на время от долговых обязательств не получится, если кредитор сам не предусмотрел такого варианта событий.

В скором времени планируется снижение процентной ставки по ипотеке до 8%. Президент Владимир Путин дал указание Центробанку принять все меры для сокращения средней ставки по жилищным займам.

Если материальное состояние заёмщика улучшилось и он решил свои проблемы до окончания срока действия каникул, он может в любой день внести ипотечный платёж преждевременно. Когда суммарно выплаченная сумма перейдёт рубеж, который он бы погасил по основному долгу с процентами, если бы не воспользовался льготным периодом, то его действие прекратится и в течение следующих трёх банковских дней он получит изменённый график будущих платежей.

Полный текст закона можно прочитать здесь.

Кто может воспользоваться ипотечными каникулами?

Не каждый заёмщик может взять ипотечные каникулы, а только тот, кто действительно находится в трудной жизненной ситуации. Под ней подразумевается следующее:

  1. Если человека уволили не по его вине. Но в этом случае ему обязательно нужно пойти в Центр Занятости и зарегистрироваться там, как безработный.
  2. Если человек получил первую или вторую группу инвалидности, после того как прошёл медико-социальную экспертизу в федеральном учреждении.
  3. Если человек получит статус нетрудоспособного, как минимум на 60 дней подряд. Эта ситуация используется, когда заёмщик заболел тяжелой болезнью и при рождении ребёнка (и беременность и роды).
  4. Если у человека среднемесячный заработок снизился больше чем на 30%. В тех случаях, когда в ипотечном договоре есть ещё и созаёмщики, то их заработок тоже учитывается. Но каникулы в такой ситуации будут предоставлены только если среднемесячный ипотечный платёж составит больше 50% от суммарного дохода основного заёмщика и созаёмщиков.
  5. Если у человека появились люди на его иждивении. В эту категорию по закону входят дети, которым ещё не исполнилось 18 лет, члены семейства, ставшие инвалидами 1 или 2 группы и лица, находящиеся под попечительством и опекой основного заёмщика. Но в этом случае ещё должен быть соблюдён один критерий – уменьшение заработка минимум на 20%, притом что величина среднемесячного платежа больше 40%.

Многие банковские учреждения для россиян предлагают более длительную отсрочку (до 3 лет) при рождении первого, второго и последующего ребенка. Но для её получение необходимо не только принести свидетельство о рождении, но и ещё собрать дополнительные бумаги, доказывающие, что после появления малыша семейные расходы возросли до такой степени, что вносить ипотечные платежи просто нечем.

Справка! Для многодетных семей и пар с одним ребёнком условия каникул одинаковые.

Депутатами от партии «Единая Россия» было предложено одобрять льготный период и для обманутых дольщиков, ведь на них возлагается большая финансовая нагрузка. Им приходится вносить не только ипотечные платежи, но ещё и жить в съёмной квартире и платить за неё пока застройщик не завершит строительство.

Виды ипотечных каникул

Ещё до того, как президент РФ поддержал законопроект об ипотечных каникулах в 2019 году, некоторые банковские учреждения по собственной инициативе предлагали такую программу владельцам ипотек, попавшим в трудное финансовое предложение. Причём сами каникулы реализовывались в нескольких вариациях:

  1. Полное освобождение от погашения задолженности и начисленных процентов. Но срок в этом случае предлагался не более 3-6 месяцев и увеличивался период кредитования. Такой вид каникул применяется крайне редко.
  2. Отсрочка выплаты тела кредита с ежемесячным погашением процентов. Основную сумму долга банк разбивает на будущие платежи, а проценты за использование ипотечных средств клиент продолжает вносить каждый месяц. Этот вид каникул самый распространённый.
  3. Частичная отсрочка. Заёмщику нужно погашать только часть ежемесячного платежа (например, 40% или 50%). Срок каникул такого вида чаще всего не превышает 4 месяцев, а недоплаченные каждый месяц суммы перекидываются на следующие платежи.
  4. Продлевается срок кредитования. Этот вид каникул доступен только для тех, кто изначально при оформлении жилищного займы выбрал не самый максимальный срок.

Требования к заёмщикам

Оформить ипотечные каникулы могут граждане РФ в возрасте от 18 до 70 лет на момент внесения последнего ипотечного платежа, соответствующие следующим требованиям:

  1. Заёмщик должен быть физическим лицом, попавшим в трудное материальное положение.
  2. Ипотека должна быть оформлена исключительно в личных целях, а не предпринимательских.
  3. Купленное жилое помещение должно быть у заёмщика в собственности единственным.

Справка! Ипотечные каникулы не может взять человек, который подписал ипотечный договор менее 3 месяцев назад.

Список документов

Если возникла одна из описанных ситуаций, то получить льготный период возможно только в случае предоставления документального доказательства материальных трудностей. В банке по закону могут запросить следующие документы:

  1. Выписку из ЕГРН, так как в ней отражается информация обо всех объектах недвижимости, которыми владеет заёмщик. Она нужна для того, чтобы подтвердить тот факт, что купленная квартира в ипотеку является единственным жильём.
  2. Выписку из Центра Занятости, подтверждающую, что физическое лицо действительно является безработным.
  3. Справку, в которой написано, что заёмщику присвоена 1 или 2 группа инвалидности. Брать её нужно в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы и её форма должна совпадать с установленной соответствующим органом исполнительной власти.
  4. Листок нетрудоспособности, полученный по правилам законов России об обязательном медицинском страховании по случаю временной потери работоспособности или в связи с материнством.
  5. Справку о доходе физического лица (2-НДФЛ) и величине внесённых налоговых сборов за прошлый год до направления заявления о предоставлении отсрочки по ипотеке и тот, что длится на данные момент.
  6. Свидетельство о рождении/удочерении/усыновлении или акт, полученный в органах опеки и попечительства о присвоении заёмщику статуса опекуна или попечителя.

Согласно указу правительства, кроме перечисленных выше бумаг в принудительном порядке банки больше ничего требовать не могут.

В каких случаях в ипотечных каникулах отказывают?

Кредитор не обязан оглашать обратившемуся заёмщику, почему ему предоставлен отказ в оформлении ипотечных каникул. Но знать примерно какие причины могут быть желательно, чтобы была возможность заранее учесть все нюансы:

  1. Если на основании проведённых расчётов банк решит, что доходов человека вполне хватит на погашение ипотечного долга, если он, например, откажется от затрат, которые не являются первой необходимостью (скажем, поездка на море или путешествие в другую страну).
  2. Если кредитор знает, что заёмщик продаёт недвижимость, находящуюся в залоге, и у него скоро будут деньги на внесение платежей.
  3. Если владелец ипотеки запрашивает каникулы 2 или 3 раз и более. В таком случае банк понимает, что в прошлые льготные периоды трудная финансовая ситуация не была поправлена и увеличение срока кредита ничего не даст.
  4. Если ипотечный договор был подписан менее 3 месяцев назад.

Справка! При осуществлении расчётов банки в основу берут прожиточный минимум. Справедливости в этом мало, так как на него прожить нормально практически нереально. Но он даёт возможность решить, какие доходы на самом деле недостаточны для погашения ипотеки. Так заёмщик может и сам узнать с помощью расчётов, даст ли ему банк каникулы или нет.

Пример расчёта: Отсрочку просить семья из Москвы, состоящая из двух человек. Жена не работает вообще, а муж получает в месяц 50 тыс. руб. ипотечный месячный платёж составляет 20 тыс. руб. Прожиточный минимум для Московского региона с начала 2019 года составляет 17560 руб. Значит, на двоих человек в месяц должно уходить 17560*2=35120 руб. Если отнять эту сумму от месячного дохода мужа, то получится, что денег не хватит на ипотечный платёж. В таком случае банк предоставит каникулы. А вот если бы он зарабатывал 100 тыс. руб., но после расчётов решил, что на погашение долга не хватает денег, так как планируется поездка за границу, то надеяться на каникулы не было бы смысла.

Отказы обычно предоставляются в письменном виде. Но на уровне законодательства не предусмотрено регламента подачи искового заявления в судебный орган для оспаривания решения кредитора о предоставлении отсрочки.

Если действующий ипотечный кредит уже хотя бы с одной просрочкой, то банк тоже откажет в каникулах, поэтому рекомендуется не затягивать с оповещением кредитора о трудной жизненной ситуации и сразу в тексте описать всё подробно,  иначе можно «пролететь» со льготным периодом и выплачивать штрафы или вовсе лишиться жилья.

Процесс получения

Для россиян законом установлен определённый порядок действий для получения ипотечных каникул. Первый шаг, который необходимо выполнить заёмщику – составить письменный запрос с просьбой о предоставлении каникул. Отправить его можно заказным письмом или иным способом, предусмотренным ипотечным договором. Документ обязательно должен содержать следующую информацию:

  1. Намерение о приостановлении ипотечных выплат с указанием ранее заключенного номера кредитного договора или размер месячного кредитного платежа, который заёмщик может вносить в течение льготного периода.
  2. Причину, по которой кредитор должен предоставить отсрочку по погашению задолженности.

В законе №76-ФЗ «Об ипотечных каникулах» указано, что банк может рассматривать просьбу клиента и принимать по ней решение не более 5 рабочих дней. Если вместе с письмом сразу не была приложена необходимая документация, то банк должен её запросить максимум через два дня. В таком случае отсчёт срока рассмотрения начнётся именно с направления банку заёмщиком бумаг, подтверждающих трудную материальную ситуацию.

Справка! Если залогодатель не основной заёмщик, то он должен в письменном виде согласиться на предоставление банком по конкретному ипотечному договору каникул. Тоже относится к созаёмщикам и поручителям, если они есть.

Если заёмщик попадает под все критерии банка, то положительное решение ему присылается по почте заказным письмом или иным способом, прописанным в ипотечном договоре. Вносит изменения в регистрационную запись обычно кредитор. До момента завершения периода действия ипотечных каникул клиенту ещё банк направит письмо с уточнённым графиком ипотечных платежей.

Плюсы и минусы

У ипотечных каникул, как и у других банковских продуктов и услуг есть свои плюсы и минусы. В число первых входит следующее:

  1. Шесть месяцев на решение сложившейся проблемы (за этот срок можно найти работу с хорошей зарплатой, если заёмщика уволили с прежнего места).
  2. Отсутствие начисленных штрафов и пеней.
  3. Предотвращение ухудшения кредитного рейтинга, так как в течение льготного периода невнесение платежей не будет считаться просрочкой.
  4. Снижение финансовой нагрузки на семейный бюджет.
  5. Сохранность купленного в ипотеку жилья.

А в качестве недостатков можно выделить такие моменты:

  1. Увеличивается период кредитования, благодаря чему растёт и общий размер переплаты по ипотеке.
  2. Иногда хоть и редко, но банки увеличивают процентную ставку. Чаще всего такая мера используется для заёмщиков, которые брали отсрочку из-за ремонта квартиры.

Кроме этого, если правительство не внесёт соответствующие поправки в закон, то использование ипотечных каникул может повлиять на увеличение процентной ставки при получении займов в будущем.

Добавить отзыв