Ипотека

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке – все нюансы

Заключение договора ипотеки – отправная точка в кредитных правоотношениях между заемщиком и кредитором. С одной стороны, клиент получает недвижимость в собственность, а с другой – обязательства по выплате всей суммы задолженности, оговоренной в процессе заключения сделки с банком.

В соглашении указываются существенные условия, обязательные для соблюдения сторонами, в том числе и срок окончательного погашения задолженности, и в некоторых случаях у клиента появляется финансовая возможность досрочно закрыть кредит, что позволяет ощутимо сэкономить на переплате процентов.

В большинстве кредитных учреждений заемщикам по умолчанию предоставляется такое право. Более того, досрочная выплата долга никак не санкционируется со стороны банка, однако заемщик должен знать процедуру внесения всей суммы ранее срока, установленного графиком погашения.

время

Возможность досрочного погашения ипотеки в Сбербанке

Гражданское законодательство РФ, в частности п. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ, прямо указывает на наличие права у заемщика досрочно погасить задолженность по договору займа при соблюдении ряда условий, а именно:

  • заем предоставлен на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью;
  • в договоре не предусмотрен запрет или иное условие, касающееся права на досрочное погашение;
  • заемщик обязан уведомить кредитора о намерении досрочно закрыть долг не менее чем за 30 дней до внесения платежа.

Банку невыгодно полное исполнение финансовых обязательств ранее установленного в договоре срока, поэтому лучше ознакомиться с особенностями досрочной оплаты задолженности.

Виды графиков погашения в Сбербанке

Во время заключения ипотечного договора с клиентом оговаривается способ погашения задолженности. Это могут быть аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетный

В первом случае клиент погашает задолженность равными платежами в течение всего срока действия договора. Во втором случае с каждой внесенной оплатой уменьшается размер последующего ежемесячного платежа (ЕП).

Примечательно, что первый платеж по графику состоит на 90 % из процентов и на 10 % – из тела кредита.

Дифференцированный

В ипотечных кредитах чаще всего используется первый вариант погашения, поскольку он позволяет банку получить наибольшую сумму процентов на начальных этапах закрытия долга.

Если при первом варианте погашения ЕП одинаковый, то при дифференцированном графике клиент оплачивает крупные суммы с последующим уменьшением их размера.

Досрочное полное закрытие ипотеки в Сбербанке

Появление достаточной суммы для закрытия всей задолженности дает возможность клиенту окончательно рассчитаться с банком досрочно и полностью выполнив обязательства.

Если изначально такое право ограничивалось условиями договора, то кредитор не может препятствовать заемщику раньше срока закрыть долг.

Частично-досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Под частично-досрочным погашением понимается согласованное с банком увеличение ЕП, что в итоге позволит заемщику не переплачивать часть процентов за пользование заемными деньгами кредитора. В таком случае финансовая нагрузка на бюджет клиента существенно возрастет.

Схемы досрочного погашения ипотечного кредита

Если клиент не имеет возможности досрочно и полностью закрыть долг, однако намерен побыстрее избавиться от кредитного бремени, то существует несколько вариантов частично-досрочного погашения задолженности.

Снижение размера ЕП

Заемщик может договориться с банком о разовом внесении существенной суммы на погашение тела кредита. Таким образом, общая сумма задолженности уменьшится и после проведенного перерасчета размер ежемесячного платежа станет меньше, однако срок погашения останется неизменным.

Сокращение срока кредитования

Если клиент желает выплатить кредит раньше первоначального срока, то в таком случае необходимо согласовать с банком увеличение суммы ежемесячного платежа.

В каких ситуациях выбрать уменьшение ежемесячного платежа

Уменьшать размер ежемесячного платежа целесообразно, если заемщик выплачивает долг по дифференцированному графику, поскольку проценты в этом случае начисляются ежемесячно на фактический остаток задолженности по ипотеке.

Поэтому снижение размера общей суммы задолженности при неизменном сроке выплаты автоматически уменьшает размер ежемесячного платежа, включающего тело кредита и проценты, и, как следствие, сумму переплаты.

В каких ситуациях лучше выбрать сокращение срока кредитования

Пересмотр срока действия договора целесообразен при аннуитетной схеме погашения. В таком случае заемщику придется увеличить сумму ежемесячного платежа, однако за счет уменьшения срока пользования денежными средствами банка клиент меньше переплатит процентов.

Досрочное закрытие кредита средствами материнского капитала

Денежные средства, предусмотренные в рамках государственной помощи по программе «Материнский капитал», можно использовать не только в качестве первоначального взноса, но и для оплаты процентов по ипотечному договору, однако погасить начисленные пени и штрафы за несвоевременное выполнение финансовых обязательств деньгами с сертификата нельзя.

Предоставление справки об остатке задолженности по ипотечному соглашению в Пенсионный фонд является обязательным условием использования государственной помощи.

Досрочное погашение за счет субсидии для многодетных семей

Кроме средств с сертификата материнского капитала, многодетные семьи могут рассчитывать на погашение ипотеки с помощью субсидии в 450 тыс. руб.

Заявление подается только в банк, и в случае принятия положительного решения субсидия идет в счет погашения задолженности автоматически.

Если сумма задолженности по кредиту не превышает 450 тыс. руб., то ипотека закрывается полностью, а разница сгорает. Поэтому необходимо подумать о целесообразности использования субсидии в другом ипотечном соглашении, если планируется оформить еще один кредит на приобретение жилья.

Если же остаток по ипотеке превышает размер субсидии, то ее использование приведет только к уменьшению суммы ежемесячного платежа и общего долга, а срок останется неизменным.

Закрытие кредита собственными средствами

Гражданам России предоставляется право получения налогового вычета при покупке недвижимого имущества в ипотеку.

Если же долг погашается за личные деньги, то заемщик вправе самостоятельно решать, что уменьшить – срок выплаты или размер ежемесячного платежа.

Схема досрочного погашения по шагам

Предусматривает несколько способов досрочного полного и частичного погашения задолженности по ипотеке:

  • через Сбербанк Онлайн;
  • лично посетив офис банка.

Через Сбербанк Онлайн

Чтобы воспользоваться дистанционным сервисом и удаленно подать заявку на досрочное погашение, клиенту нужно:

  1. Авторизоваться в системе Сбербанк Онлайн.
  2. Выбрать раздел «Кредит» и перейти во вкладку «Досрочное погашение».
  3. Кликнуть на выбор «Полностью погасить кредит» или «Частично погасить кредит».

При частично-досрочном погашении:

  1. Указать счет, с которого будут списаны средства на уплату долга.
  2. Выбрать дату платежа в предложенном электронном календаре. Причем это может быть либо день оформления заявки на ЧДП, либо следующий за ним день.
  3. Ввести сумму, которая не может составлять менее 99 % от размера очередного платежа по графику.
  4. Кликнуть «Оформить заявку».
  5. Нажать «Подтвердить по СМС».
  6. Ввести полученный пароль из сообщения.

Никому нельзя сообщать коды и пароли, поступающие клиенту в процессе использования личного кабинета.

При полном досрочном погашении клиент выполняет те же действия, но в соответствующем разделе личного кабинета.

Важно учитывать несколько нюансов:

  1. При досрочной оплате долга в день оформления заявки следует вносить сумму, которая отображается клиенту в качестве окончательной к закрытию.
  2. Если оплата будет проводиться на следующий день, то потребуется самостоятельно рассчитать проценты за 1 день или уточнить окончательную сумму к закрытию по номеру 900.

При намерении сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячного платежа заявление о желании сделать оплату досрочно следует подавать лично в отделении банка.

В офисе

При посещении ближайшего отделения Сбербанка (в городе, где оформлялся кредит) клиенту предоставят шаблон заявления, которое потребуется заполнить и передать на рассмотрение.

После согласования суммы клиент может досрочно погасить ипотеку в Сбербанке частично или полностью.

Понравилась статья? Поделись с друзьями:
Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.