Ипотека

Уменьшение срока ипотеки в Сбербанке

Досрочное погашение жилищного кредита – процедура выгодная, за тем редким случаем, когда инфляция заметно превышает ставку по ипотеке. Ведь чем быстрее заемщик гасит основной долг, тем меньше процентов будет начислено в течение срока кредита. Есть и другая цель: быстрее снять обременение с недвижимости и стать полноправным владельцем, распределяя освободившиеся от переплаты деньги на новые нужды. Если вы уже решили, как распорядиться дополнительными средствами в пользу выплаты ипотеки, будет нелишним учесть некоторые нюансы.

время

Права заемщика

Согласно Федеральному закону № 284 от 19.10.2011 каждый гражданин Российской Федерации может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, в том числе ипотеки.

Договором займа устанавливается срок уведомления банковской организации о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно: в некоторые банки заявление необходимо подать за 30 дней до планируемой даты погашения ссуды, иначе внесенная сумма не будет засчитана.

Однако Сбербанк не требует от клиентов уведомления за несколько рабочих дней, но внесение дополнительных средств на кредитный счет необходимо сопровождать заявлением. Оформляется оно при личном обращении в банк или автоматически в Сбербанк Онлайн при использовании опции «Досрочное погашение».

Минимальная сумма, принимаемая в качестве досрочного платежа, указывается в ипотечном договоре. Комиссия не взимается. Штрафные санкции за досрочную выплату займа запрещают статьи 809 и 810 части 2 Гражданского кодекса.

Варианты досрочного погашения

Закрывать жилищный кредит сверх графика можно в течение всего срока, но чем раньше, тем выгоднее выйдет досрочное погашение. Выплачивать ипотеку можно со 2-го дня после ее оформления, и это не скажется отрицательно на кредитной истории.

Прежде чем вносить дополнительную сумму на счет, стоит уточнить, какой вид выплат указан в договоре. Существует две схемы: более распространенные и выгодные для банка аннуитетные платежи и менее доступные дифференцированные.

При аннуитете размер обязательных ежемесячных выплат фиксирован, но постепенно корректируется соотношение основного долга и процентов по кредиту. В первые месяцы или года подавляющая часть взноса уходит на погашение процентов и незначительная – на уплату основного долга. Банк зарабатывает на этой переплате, и лишь к концу срока взносы в счет тела кредита превышают выплату процентов.

Если клиент закрывает ипотеку заранее, он может уменьшить кредитную нагрузку и сократить срок финансового обязательства перед банком.

Уменьшение срока ипотечного кредита в Сбербанке

При оформлении частично-досрочного погашения ипотечной ссуды с сокращением срока кредитования снижается величина переплаты по кредиту. При таком выборе процентная доля в обязательном платеже уменьшается, а большая часть следующих ежемесячных взносов отводится на погашение основного долга.

Уменьшение платежа

Уменьшение ежемесячных платежей снижает последующие расходы и вероятность нехватки денег на очередной обязательный взнос. Это безопасный способ, снижающий кредитную нагрузку, когда у заемщика появляется возможность единоразово внести крупную сумму.

Какая схема бы ни была выбрана, подавать заявку на досрочный платеж лучше в первые дни после обязательного, чтобы накапало меньше процентов к следующему взносу.

Существует и комбинированный вариант. Крупный взнос отсылается на сокращение обязательного платежа. При этом заемщик продолжает выплачивать каждый месяц все ту же сумму, а за счет разницы между старым и новым платежом постепенно уменьшает срок выплаты ипотеки в Сбербанке.

Дифференцированные взносы

Дифференцированный платеж подразумевает ежемесячную выплату кредита разными суммами. К базовому размеру платежа (в счет основного долга) прибавляются проценты на остаток. Таким образом, максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы, а к концу срока кредитования основной долг уменьшается, соответственно, начисляется меньше процентов.

Клиент платит проценты только за ту часть долга, что еще не вернул банку. Переплата в итоге существенно меньше, чем при аннуитетных платежах. Однако дифференцированная система погашения подходит лишь заемщикам с высоким заработком, иначе долговые обязательства в первом месяце окажутся неподъемными.

Сэкономить с дифференцированной ипотекой можно еще больше, если выплатить ее раньше положенного срока. Досрочные взносы зачисляются в счет будущих периодов: если заемщик внес сумму, покрывающую базовые платежи на несколько месяцев вперед, то в течение этого времени ему достаточно оплачивать лишь проценты по займу.

Например, ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей + проценты на остаток долга. Оформляя частично-досрочное погашение со взносом 50 000 рублей, клиент следующие 4 месяца должен будет оплачивать только проценты. На пятый месяц вносится полный платеж.

При пересчете процентная доля снизится, так как основной долг, на который и капают проценты, в месяц досрочного погашения будет выплачен больше предписанного.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке без досрочного погашения

Уменьшению основного долга и по желанию – срока его выплаты способствует добавление даже минимальной суммы к ежемесячному платежу. Однако изменить срок кредита после его одобрения можно без досрочных погашений, если финансовая ситуация позволяет рассмотреть другую программу кредитования и увеличить ежемесячный платеж на постоянной основе.

Обратитесь к менеджеру по ипотечному кредитованию, чтобы составить новую заявку. Будьте готовы предоставить банку подтверждение платежеспособности.

Преимущества и недостатки

Принятию решения о полном или частичном досрочном погашении ипотеки способствуют прозрачные преимущества:

  • значительная экономия на процентах, особенно в первой трети срока;
  • ослабление финансовой нагрузки при уменьшении размера платежа;
  • скорейшее снятие обременения недвижимости;
  • уменьшение размера ежемесячных платежей может облегчить одобрение другого кредита;
  • досрочное закрытие долговых обязательств положительно отмечается в кредитной истории.

Возвращать банку долг раньше времени невыгодно, если платежи вносятся не в первые месяцы после подписания договора, если тот предусматривает аннуитетные платежи. Основная доля процентов уже будет выплачена, и досрочные погашения не повлияют существенно на размер общей переплаты.

Есть интересный нюанс, который представит досрочное погашение ипотеки с невыгодной стороны: свободные средства можно вложить под больший процент, чем ставка по жилищному кредиту. Также нередки случаи сдачи ипотечной квартиры в аренду, когда плата жильцов практически соразмерна ежемесячным выплатам – заемщик в итоге не тратит своих средств.

Уменьшение платежа с помощью материнского капитала

Использование средств материнского капитала банки одобряют не только в качестве первоначального взноса, но и как способ снизить нагрузку по ипотечному кредиту. Государственную выплату нельзя использовать для уплаты неустойки, штрафов.

Сократить срок кредита таким образом нельзя. Досрочное погашение за счет материнского капитала всегда подразумевает сокращение суммы ежемесячного платежа.

В первую очередь необходимо получить в банке справку об остатке задолженности по ипотеке и направить в Пенсионный фонд: самостоятельно обратиться в ближайшее управление или написать заявление на распоряжение маткапиталом непосредственно в Сбербанке.

Срок рассмотрения заявки Пенсионным фондом – 30 дней. После одобрения субсидия будет перечислена на счет заемщика в течение 10 дней; сначала деньги идут на погашение процентов, после – в счет основного долга.

Новый график платежей Сбербанк предоставит после получения средств от Пенсионного фонда. Ознакомиться с ним можно при личном обращении в офис организации, в мобильном приложении или личном кабинете веб-версии Сбербанк Онлайн.

Использование средств маткапитала для выплаты ипотеки нотариально обязывает после погашения кредита выделить детям доли в приобретенной недвижимости.

Размер налогового вычета по ипотеке рассчитывается из общей суммы сделки за вычетом суммы средств материнского капитала, то есть будут учтены лишь внесенные собственные средства.

Что лучше: сокращение срока ипотеки или уменьшение размера ежемесячного платежа

Если вы решили досрочно погасить кредит, убедитесь в выгоде самостоятельно, воспользовавшись специальным ипотечным калькулятором. Программа сформирует план из периодических и единовременных платежей на основе вводимых данных, что поможет наглядно оценить, как лучше поступать в вашей ситуации: сокращать срок или сумму.

Вариант досрочного погашения зависит от личных целей и финансовых возможностей. Есть несколько общих рекомендаций и наблюдений.

  1. Сокращая срок кредитования, удается закрыть долг с наименьшими переплатами. Это выгоднее в долгосрочной перспективе для заемщиков со стабильным доходом.
  2. При уменьшении ежемесячного платежа экономия ощущается сразу же. Пересмотреть платеж по кредиту стоит, когда нынешний уровень ощущается некомфортно или в будущем возможны финансовые заминки. Однако итоговый размер переплаты в этом случае становится в разы меньше.
  3. Регулярные досрочные погашения оказываются выгоднее, чем использование крупной суммы, накапливаемой месяцами. Так меньше средств уходит на покрытие процентов.

Де-факто величина переплаты определяется размером ежемесячного платежа, а не типом досрочного погашения. Если выбрать уменьшение платежа, но каждый месяц вносить как минимум все ту же сумму, процентов в итоге будет отчислено как и при сокращении периода выплат. При этом «подушка безопасности» в виде пересчитанного графика поможет сгладить беспокойства из-за незапланированных трат или снижения дохода.

Особенности досрочного погашения по военной ипотеке

Как и в других случаях, досрочное погашение военной ипотеки – это уменьшение будущих затрат и скорейшее оформление недвижимости в собственность. Быстрый расчет по кредиту для военнослужащего также означает возобновление именных накоплений участника НИС.

Допускается только сокращение срока выплаты ипотеки, изменить размер ежемесячного платежа нельзя.

Для оформления полного или частично-досрочного погашения по военной ипотеке подавать заявление на одобрение не требуется. Нужно лишь внести дополнительные средства на тот же специальный счет Росвоенипотеки, с которого списываются ежемесячные платежи по кредиту. В день расчета вся имеющаяся сумма будет списана полностью, а на следующий день заемщик сможет ознакомиться с обновленным графиком платежей.

Подача заявления на досрочное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки возможно через личный кабинет заемщика в Сбербанк Онлайн и в любом отделении банка в том городе, где был выдан кредит. Некоторые банковские организации требуют предупреждать о нестандартном платеже за 30 дней, тогда как клиентам Сбербанка при личном обращении нужно подать заявление лишь за сутки до внесения платежа.

В заявлении указывается сумма и счет списания. Минимальная часть досрочно оплачиваемого кредита не ограничена. При досрочном погашении ипотеки заемщик выбирает, уменьшить ли обязательный платеж, сократить период выплат или полностью выплатить остаток долга и начисленные проценты. Индивидуальный график платежей будет скорректирован.

Погашение через Сбербанк Онлайн

Каждый клиент Сбербанка может погасить кредит досрочно через личный кабинет (Сбербанк Онлайн) без визита в отделение банка. Это проще, быстрее – требуется лишь выполнить вход в личный кабинет с компьютера или мобильного приложения.

Открытый в банке ипотечный кредит находится в крупном разделе «Кредиты». Перейдите на страницу нужной ипотеки, нажмите «Операции» и выберите «Досрочное погашение».

Заемщик имеет возможность подать заявление на частичное и полное погашение долга. Процедуры несколько отличаются. Так, для частичного досрочного погашения необходимо придерживаться следующих шагов:

  1. Перейти в раздел «Частично погасить кредит».
  2. Выбрать банковскую карту (счет), с которой будут списаны средства.
  3. Определиться с датой погашения – доступен в том числе день оформления заявления.
  4. Указать сумму списания.

Минимальный платеж для частично-досрочного погашения ипотеки онлайн не должен быть меньше 99 % от суммы ближайшего ежемесячного платежа. Этот лимит отобразится ниже окошка ввода.

  1. Нажать кнопку «Оформить заявку», проверить параметры платежа и подтвердить заявку кодом из СМС.

С графиком и размером дальнейших выплат можно будет ознакомиться в личном кабинете.

При досрочном погашении через личный кабинет не будет предложено сокращение срока выплаты кредита – только уменьшить размер обязательных платежей. Чтобы уменьшить срок кредита или не вносить сумму практически в размер обязательного платежа, следует рассмотреть досрочное погашение через обращение в офис.

Если средства позволяют полностью закрыть кредит раньше срока, при желании подается заявление на полное досрочное погашение. Для этого нужно:

  1. В разделе досрочного погашения выбрать вариант «Полностью погасить кредит».
  2. Сумма, необходимая для полного досрочного погашения в день оформления заявки, указана системой ниже поля для заполнения – ее достаточно указать в нем и, соответственно, чтобы на счете списания оказалось достаточно средств.
  3. При выборе следующего дня для погашения кредита придется самостоятельно выполнить перерасчет с учетом процентов за еще один день, так как ниже будет указана требуемая сумма только на текущую дату.
  4. Проверить данные по кредиту и подтвердить платеж СМС-кодом.

Обратившись в службу поддержки Сбербанка, можно узнать точную сумму для полного погашения. Оператор запросит данные паспорта и номер кредитного договора.

После полной выплаты ипотечного долга стоит посетить офис кредитора и убедиться в поступлении последнего платежа и закрытии кредитного счета. Необходимо будет запросить справку об отсутствии задолженности перед Сбербанком по оформленному кредитному договору.

Снятие обременения с недвижимости в Сбербанке не требует участия будущего полноправного владельца. Процесс запускается автоматически, отслеживать статус дела можно в личном кабинете.

Когда долговые обязательства выполнены, больше не требуется и страхование на жилищный кредит. Клиент вправе вернуть деньги за неиспользованный период страховки. Потребуется обратиться в банк с паспортом, полным пакетом ипотечных документов и справкой о погашении ссуды.

Понравилась статья? Поделись с друзьями:
Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.