Все банковские кредиты могут погашаться двумя способами: аннуитетным платежом и дифференцированным платеж. Иные варианты погашения действуют только для овердрафтов, кредитных карт или кредитов с индивидуальными графиками погашения. К прочим кредитным договорам формируется график, в котором указывается размер очередной оплаты кредитору. График оговаривается кредитной программой банка.
В случае дифференцированного графика оплат в первую дату взнос самый крупный, при аннуитетном все суммы одинаковы, кроме первой и последней. При этом расчет процентов одинаков для любой схемы: проценты рассчитываются на остаток суммы договора каждое утро. В каждый взнос входит часть долга по ссуде и все начисленные за период проценты (исходя из количества дней в календарном месяце).
Разница между видами платежей
| Аннуитетный | Дифференцированный | |
| Количество предложений | Существенный выбор кредитных продуктов | Ограниченный выбор |
| Максимально возможный размер кредита | Позволяет установить максимальный лимит кредитования | Снижает возможную сумму кредита, так как первые суммы по графику самые высокие |
| Установление процентной ставки | Среднерыночная | Ставка увеличивается в связи с возрастанием рисков банка в первые месяцы кредитования |
| Экономия на процентах | Существенная переплата (достигает 300 % первоначальной суммы долга) | Позволяет сэкономить за счет оперативного погашения основного долга |
Расчет суммы платежа
Процедура расчета ежемесячной оплаты при дифференцированной схеме расчетов:
- лимит кредита делится поровну на количество периодов срока действия договора (месяцы или кварталы);
- к сумме основного долга прибавляются проценты за период. Учитывая быстрое снижение суммы основного долга, они ежемесячно снижаются, поэтому быстро падает и общий размер платежа.
Аннутитетные суммы рассчитываются программным обеспечением банка таким образом, что в каждую оплату входит часть основного долга и начисленные за период (месяц, квартал, а по некоторым программам – 2 недели) проценты (в первых платежах, примерно до середины срока действия договора, они составляют основную часть взноса). Начиная с середины срока действия договора погашается больше основного долга, чем процентов. В первую дату погашения оплачиваются только проценты.
Рассчитать размер оплаты в каждый процентный период и график погашения можно с использованием калькулятора ниже или самостоятельно по формулам.
Какой график выгодный по ипотеке
На рынке ипотечных кредитов очень мало программ с дифференцированной схемой расчетов. Основные преимущества таких ипотечных программ:
- существенная экономия на процентах;
- возможно снизить размер ежемесячных взносов после первого года, получив и использовав на досрочное погашение налоговый вычет за покупку.
Но при получении ипотечного кредита с таким графиком нужно критично оценить собственную платежеспособность, так как в течение первого года размер ежемесячного взноса может быть очень существенным.
