Ипотека

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежом по кредиту, в том числе по ипотеке

Все банковские кредиты могут погашаться двумя способами: аннуитетным платежом и дифференцированным платеж. Иные варианты погашения действуют только для овердрафтов, кредитных карт или кредитов с индивидуальными графиками погашения. К прочим кредитным договорам формируется график, в котором указывается размер очередной оплаты кредитору. График оговаривается кредитной программой банка.

два способа

В случае дифференцированного графика оплат в первую дату взнос самый крупный, при аннуитетном все суммы одинаковы, кроме первой и последней. При этом расчет процентов одинаков для любой схемы: проценты рассчитываются на остаток суммы договора каждое утро. В каждый взнос входит часть долга по ссуде и все начисленные за период проценты (исходя из количества дней в календарном месяце).

Разница между видами платежей

Аннуитетный Дифференцированный
Количество предложений Существенный выбор кредитных продуктов Ограниченный выбор
Максимально возможный размер кредита Позволяет установить максимальный лимит кредитования Снижает возможную сумму кредита, так как первые суммы по графику самые высокие
Установление процентной ставки Среднерыночная Ставка увеличивается в связи с возрастанием рисков банка в первые месяцы кредитования
Экономия на процентах Существенная переплата (достигает 300 % первоначальной суммы долга) Позволяет сэкономить за счет оперативного погашения основного долга

Расчет суммы платежа

Процедура расчета ежемесячной оплаты при дифференцированной схеме расчетов:

  • лимит кредита делится поровну на количество периодов срока действия договора (месяцы или кварталы);
  • к сумме основного долга прибавляются проценты за период. Учитывая быстрое снижение суммы основного долга, они ежемесячно снижаются, поэтому быстро падает и общий размер платежа.

Аннутитетные суммы рассчитываются программным обеспечением банка таким образом, что в каждую оплату входит часть основного долга и начисленные за период (месяц, квартал, а по некоторым программам – 2 недели) проценты (в первых платежах, примерно до середины срока действия договора, они составляют основную часть взноса). Начиная с середины срока действия договора погашается больше основного долга, чем процентов. В первую дату погашения оплачиваются только проценты.

Рассчитать размер оплаты в каждый процентный период и график погашения можно с использованием калькулятора ниже или самостоятельно по формулам.

Сумма кредита
Срок кредита, мес.
Процентная ставка
Тип платежа
Дата выдачи

Какой график выгодный по ипотеке

На рынке ипотечных кредитов очень мало программ с дифференцированной схемой расчетов. Основные преимущества таких ипотечных программ:

  • существенная экономия на процентах;
  • возможно снизить размер ежемесячных взносов после первого года, получив и использовав на досрочное погашение налоговый вычет за покупку.

Но при получении ипотечного кредита с таким графиком нужно критично оценить собственную платежеспособность, так как в течение первого года размер ежемесячного взноса может быть очень существенным.

Добавить отзыв