Ипотека

Реструктуризация ипотеки

Ипотечное соглашение – ответственный и серьезный вид кредитных правоотношений, требующий от сторон строгого соблюдения взятых на себя обязательств. Более того, срок действия договора может исчисляться десятилетиями, и за период выплаты никто из заемщиков не застрахован от возникновения финансовых трудностей, создающих проблемы со своевременным погашением долга.

Один из способов выйти из ситуации, когда нет возможности в полном объеме и вовремя заплатить кредитору, – обратиться в банк с просьбой провести реструктуризацию долга.

дом

Основная информация о договоре реструктуризации

Реструктуризация задолженности по договору ипотеки – согласованный сторонами пересмотр условий погашения с целью достижения оптимального решения, позволяющего своевременно и в полном объеме оплатить кредит.

Процедура позволяет клиенту исключить вероятность начисления штрафных санкций, а также снизить финансовую нагрузку.

Банки заинтересованы, чтобы каждый заемщик, оказавшийся в трудном материальном положении, не потерял жилье, приобретенное в кредит, а также погасил задолженность полностью. Поэтому в большинстве случаев кредитор согласится на проведение реструктуризации, если у заемщика есть на то объективные основания и причины.

Основания для реструктуризации

Заемщик, заключивший ипотечный договор с банком, не может по личной прихоти обратиться к кредитору с заявлением о необходимости реструктуризации долга. Для этого должны быть объективные причины и основания. Ими могут быть:

  1. Увольнение с места трудоустройства по инициативе работодателя или в результате сокращения.
  2. Утрата основного источника дохода – ликвидация бизнеса, банкротство.
  3. Резкие изменения курсов валют – актуально для клиентов, оформивших ипотеку в иностранной валюте.
  4. Временная или полная утрата дееспособности – заболевание, получение травмы на производстве, несчастный случай.
  5. Декретный отпуск.
  6. Изменение условий кредитования со стороны банка, приведшее к увеличению финансовой нагрузки на клиента.

При обращении в банк потребуется не только заявить о намерении заключить договор реструктуризации, но и документально подтвердить наличие оснований для проведения процедуры.

Виды реструктуризации

Реструктуризация не освобождает заемщика от обязанности выплатить задолженность, а только позволяет скорректировать порядок и способ погашения, закрепив договоренности документально.

Банк может согласиться на следующие изменения:

  1. Увеличить общий срок выплаты кредита, что позволит снизить размер ежемесячного платежа, однако итоговая сумма увеличится.
  2. Предоставить кредитные каникулы, в течение которых клиент оплачивает только проценты по кредиту, однако тело задолженности в этот период не уменьшается. Также увеличивается общий срок и конечная сумма.
  3. Внести изменения в условия договора, касающиеся процентной ставки.
  4. Изменить валюту кредита.
  5. Списать часть штрафов и пеней (при их наличии), а также согласовать новый график погашения.

Независимо от вида реструктуризации кредита, банк в конечном итоге в любом случае получит все сумму по телу ипотеки, а также проценты, рассчитанные изначально. Реструктуризация не избавит от финансовых обязательств, а только позволит снизить финансовую нагрузку.

Чем отличается реструктуризация от рефинансирования

Некоторые заемщики путают понятие «реструктуризация» с рефинансированием. Второй вид ипотечных правоотношений подразумевает полное погашение ипотечного договора за счет оформления нового кредитного соглашения. При реструктуризации меняются существенные условия действующего договора.

Если реструктуризация является в большинстве случаев результатом возникновения форс-мажорных обстоятельств, приведших к невозможности своевременного погашения задолженности по ипотеке, то рефинансирование – добровольный способ закрыть финансовые обязательства новым кредитом, оформленным на более выгодных условиях.

Еще одним существенным отличием является участие сторон в соглашении:

  • при рефинансировании кредитором может быть кто угодно;
  • в процедуре реструктуризации – только первоначальный кредитор.

Оба варианта пользуются спросом у заемщиков, однако первый – способ облегчить финансовую нагрузку при возникновении материальных трудностей, а второй – поиск наиболее выгодных условий выплаты кредита.

Государственная программа реструктуризации

Программа государственной реструктуризации действует в России с 2009 года, и сегодня подобные услуги оказывает специальная организация Дом.рф.

Простыми словами, главная цель программы – поддержка граждан, оказавшихся в трудном материальном положении по причине наступления непредвиденных обстоятельств. Кроме того, заемщики, воспользовавшиеся помощью государства, минимизируют риск остаться без единственного жилья.

Для участия в программе предусмотрен ряд условий, обязательных к соблюдению:

  1. Ипотечное соглашение должно быть заключено до 01.07.2009 г.
  2. Недвижимость должна выступать залогом и являться единственным жильем у заемщика.
  3. Общая площадь квартиры или дома не должна превышать 50 кв. метров на одного человека и не более 35 кв. метров и 30 кв. метров на каждого члена семьи, состоящей из 2 и 3 человек соответственно.
  4. Уровень ежемесячного дохода на каждого члена семьи должен составлять менее размера 3 прожиточных минимумов после вычета платежа по кредиту.
  5. Отсутствие другого недвижимого имущества или ликвидных активов, которые можно использовать для погашения задолженности.

Право участия в государственной программе реструктуризации ипотеки предоставляется:

  • ветеранам боевых действий;
  • многодетным семьям, в которых ходя бы один ребенок несовершеннолетний;
  • инвалидам и прочим лицам, ограниченным в дееспособности;
  • родителям детей-инвалидов;
  • прочим категориям, предусмотренным действующим законодательством.

Участие в программе государственной реструктуризации позволит снизить процентную ставку, списать часть долга или получить кредитные каникулы.

Порядок реструктуризации

Чтобы согласовать с кредитором реструктуризацию задолженности, клиенту необходимо лично обратиться в банк и подать заявление, подготовленное в произвольной форме.

В документе необходимо указать:

  • наименование сторон по ипотечному договору, а также его номер и дату заключения;
  • обстоятельства, приведшие к необходимости заключить договор реструктуризации;
  • доказательства, на которых основывается информация от заемщика;
  • дату и подпись.

После рассмотрения заявления менеджер банка сообщит клиенту о принятом решении и проинформирует о дальнейших действиях для заключения договора реструктуризации ипотечного кредита.

Понравилась статья? Поделись с друзьями:
Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.