Ипотека

Поручитель по ипотеке: права и обязанности

На пути получения кредита могут возникнуть различные препятствия. Несовершеннолетие или чересчур пожилой возраст клиента, непостоянная или низкооплачиваемая работа, непогашенный заем в другом банке, подпорченная кредитная история или другие риски — могут привести к тому, что кредитному учреждению понадобится поручитель для ипотеки. Этот человек станет финансовым гарантом сделки и будет выплачивать долги по займу, если сам заемщик будет не в состоянии или откажется платить.

инфографика

Ипотека с поручителем также может стать более выгодной для заемщика, ведь банк может предоставить более льготные условия кредитования. Но и найти того, кто захочет отвечать по чужим долгам, для заемщика будет затруднительно.

Рассмотрим, какие обязательства и права есть у поручителя, сможет ли он претендовать на квартиру, купленную по ипотеке, и как договорные обязательства могут влиять на получение им банковского займа.

Кто может быть поручителем

Обычно банки предъявляют суровые требования к потенциальным заемщикам, но на роль поручителя сделки отбор не такой жесткий. Наиболее подходящий претендент должен соответствовать следующим условиям:

  1. Он должен быть гражданином РФ с постоянной регистрацией, проживающим по месту нахождения банка-кредитора.
  2. Ему должно быть не менее 21 года. Максимальная планка по возрасту составляет 55 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Некоторые банки изменяют возрастные лимиты, увеличивая возраст поручителей до 75 лет.
  3. Поручитель обязан иметь постоянный заработок и работу, оформленную официальным путем. Допускаются и другие виды доходов, также подтвержденные документами (банковские депозиты, рента, пенсия и т.п.).

Чем отличается поручитель от созаемщика

При оформлении ипотечных кредитов на длительные сроки, банки привлекают кроме поручителей так называемых созаемщиков. В первую очередь ими являются муж или жена, которые часто являются созаемщиками по умолчанию. Но ими могут быть и другие родственники: братья и сестры, родители, дедушки, бабушки (всего до 5 созаемщиков). Каждый из них будет вносить свою лепту по оплате ипотеки. Эта мера укрепит доверие банка к основному заемщику и позволит получить больше шансов по своевременной оплате и возвращению выданного кредита.

На первый взгляд термины «поручитель» и «созаемщик» во многом схожи:

  • Обе категории обязательно принимают участие в оформлении кредита;
  • В банковском договоре от них требуется наличие необходимых справок и документов (паспорт, справка о доходах и т. п.);
  • Их личные подписи должны стоять на всех документах по кредиту.

Кроме сходства, между этими понятиями есть и разница:

  1. В отличие от поручителя, созаемщик является также и совладельцем средств по займу. Вместе с основным заемщиком он имеет право расходовать полученный кредит. Поручитель же такой возможности не имеет.
  2. Между созаемщиком и основным получателем кредита, как правило, существуют родственные отношения, а поручителями могут стать не только знакомые или родственники, но и любые другие персоны.
  3. Созаемщики несут солидарное поручительство наравне с основным заемщиком, выплачивая тело и проценты по кредиту. Это означает, что любой из созаемщиков может оплатить текущий платеж.
  4. Поручитель же несет ответственность по кредиту в случае если заемщик перестал обслуживать долг.
  5. При расчете всей суммы ипотеки учитываются доходы созаемщика. А поручитель просто является гарантом возвращения займа, и на размер будущей ипотеки никак не влияет.

После оформления ипотеки, основное различие между созаемщиком и поручителем будет заключаться в том, какие результаты ожидают каждого из них после исполнения обязательств по договору:

  1. Вне зависимости от вида ответственности (субсидарной или солидарной), поручитель не может претендовать на получение недвижимости, даже если она была оплачена за его счет.
  2. Если основной заемщик систематически допускает просрочки платежей, нарушает условия договора или вообще отказывается платить по ипотеке, банк может взыскать эту задолженность с его созаемщика. И если он будет добросовестно выполнять финансовые обязательства по договору, то приобретенная недвижимость может быть переоформлена на него. 

Ответственность за нарушения графика платежей

Поручительство по ипотеке —серьезный шаг, и соглашаясь помочь знакомому или близкому вам человеку, нужно это осознавать. Даже если ваш родственник предложил вам стать поручителем, задумайтесь, сможет ли он выполнять платежные обязательства по ипотеке. Если нет, то вы рискуете стать заложником чужих проблем.

А такие проблемы могут возникнуть:

  1. Вам придется погашать долг, если заемщик не захочет выполнять свои обязательства. Может получиться, что банк через суд заставит вас, как поручителя по ипотеке, погашать не только основную задолженность, но и накопившуюся пеню, штрафы и проценты.
  2. Взыскание может быть обращено не только на ваши денежные средства, размещенные во вкладах, но и на ваше имущество, и на поступающую зарплату.
  3. В случае потери заемщиком трудоспособности или его смерти вам все равно придется погашать долги.
  4. Любые нарушения графика платежей, допущенные по вине заемщика, будут отмечаться в кредитных историях всех участников этой сделки, а, следовательно, и в вашей. Если кредит долгосрочный, то в течение всего этого времени вы не сможете взять кредит в другом банке, потому что плохая кредитная история будет влиять на решение при рассмотрении вашей заявки.
  5. Подобная ситуация может привести к невозможности получения займов, особенно при длительном сроке кредитования или запросе крупной суммы.

Лишь после выполнения договорных обязательств по кредиту вы сможете потребовать с заемщика в судебном порядке погашения долга перед вами.

Добавить отзыв