Ипотека

Как отказаться от страховки по ипотеке

Оформление ипотеки – ответственный и серьезный шаг для заемщика. Сделка подразумевает длительные финансовые обязательства, где стороны несут определенные риски. Кредитор заинтересован в полном погашении задолженности и старается максимально обезопасить себя от случаев невозврата выданных денег.

Один из способов обеспечения исполнения обязательств – страхование предмета ипотеки, а также клиента. Если страховать имущество – обязательное условие получения ипотеки, то оформление страховки жизни и здоровья – это уже право клиента.

Кредитные учреждения стараются максимально навязать клиенту дополнительные услуги, которые приводят к дополнительным расходам заемщика. Другой вопрос – нужно ли это все клиенту банка, который пришел за ипотекой, а не страховыми соглашениями в придачу?

недвижимость

Что банки предлагают и требуют застраховать при ипотеке

Законодательство РФ обязывает заемщика страховать приобретаемую недвижимость. Страхование жизни, здоровья и титула – сугубо право клиента. Все виды полисов оплачивают исключительно получатели ипотеки.

Такие соглашения выгодны банку, поскольку дают гарантию, что при страховом случае компенсацию получает кредитор.

Не все просто с добровольными видами страхования. Если клиент отказывается от «факультативных» услуг страховой компании, банк вправе изменить условия кредитования, и не в пользу клиента. К примеру, заемщик не хочет оформлять страхование жизни, в такой ситуации кредитор может повысить процентную ставку.

Важно! Кредитор не страхует клиента напрямую. Такие услуги оказывают дочерние компании или страховщики-партнеры, аккредитованные банком.

Что можно не страховать

Кредитор не вправе требовать от клиента страховать титул, жизнь и здоровье в силу законодательных ограничений. Статья 935 ГК РФ прямо указывает, что страхование жизни является личным желанием страхователя.

Кроме того, банку запрещено понуждать заемщика приобретать страховой полис, поскольку страхование – услуга возмездная, следовательно, навязывание дополнительных платных услуг незаконно.

С целью соблюдения законодательных ограничений банк просто ужесточает условия ипотечного соглашения при отказе от страховок.

Банки предлагают базовые условия кредитования, однако каждая заявка и возможность выдачи кредита рассматриваются индивидуально. Наличие рисков является основным фактором, влияющим на размер кредита и процентную ставку.

Заемщик должен каждый год продлевать или заключать новый договор страхования. Если не продлить и просрочить страховку по ипотеке, то банк в большинстве случаев увеличит процентную ставку по ипотечному договору.

Отказаться от страховки недвижимости по ипотеке нельзя. В ФЗ «Об ипотеке» регламентированы правоотношения между заемщиком:

  • в случае наступления страхового случая выгодоприобретателем является банк;
  • затраты по оформлению договора страхования возложены на заемщика;
  • если заемщик не застраховал недвижимость, это может сделать банк с последующим взысканием суммы с заемщика;
  • размер страховой суммы по страховому договору не может быть меньше 10 % и больше 50 % от стоимости недвижимости;
  • после полного исполнения финансовых обязательств перед банком по ипотечному кредиту договор страхования прекращает свое действие.

Заемщик обязан страховать недвижимое имущество, переданное в залог. С учетом того, что страховое соглашение действует год, клиенту нужно продлевать полис по истечении указанного периода. Банк хоть и контролирует продление полиса, но напрямую влиять на заемщика не может.

В случае отказа от пролонгации страхового договора банк просто увеличит процентную ставку, если иное не предусмотрено ипотечным соглашением.

Нужна ли заемщику страховка

При заключении кредитного договора клиент должен решить, какие виды страхования, кроме имущества, будут оформляться дополнительно. От этого зависит размер процентной ставки по ипотеке. В договоре без страхования жизни и здоровья процентная ставка будет выше.

Страховать жизнь и здоровье или нет, клиент решает самостоятельно. В случае с ипотечным договором, заключаемым на длительный период, дополнительная защита не помешает. В контексте общей суммы по кредиту стоимость страховки не критичная, а при наступлении страхового случая заемщик или его родственники останутся с жильем и не влезут в долговую яму.

Если срок ипотечного договора не превышает пару лет, то стоит рискнуть и отказаться от страховки, но если планируется взять ипотеку на десятки лет, то лучше получить дополнительную гарантию.

Страхование титула – защита заемщика от споров относительно права собственности на приобретенное имущество. К примеру, если договор купли-продажи был заключен с недееспособным лицом или недвижимость была в долевой собственности, а продавец не имел права распоряжаться частью жилья.

Можно ли вернуть деньги, если страховой взнос уже оплачен

По условиям добровольных видов страхования клиенты могут вернуть деньги при и после оформления ипотеки. Это право не распространяется на страхование недвижимости.

Указом ЦБР № 4500 клиентам предоставлено право отказаться от платных услуг страхования в течение 14 дней с момента подписания договора со страховщиком. Страховая компания вправе продлить так называемый период охлаждения, однако сократить его нельзя.

Важно! До момента вступления страхового соглашения в силу клиент вправе отказаться от него без объяснения причин.

Вернуть деньги за страховку можно по соглашению сторон, но вернет ли страховщик деньги – вопрос спорный.

Клиент может вернуть страховку в нескольких случаях:

  • в течение действия периода охлаждения;
  • при досрочном погашении задолженности по ипотеке – деньги возвращаются за неиспользованный период.

Процедура возврата денег выглядит следующим образом:

  • внимательно изучить страховой договор в момент его заключения, особенно нужно обратить внимание на право страхователя вернуть деньги;
  • подготовить заявление с указанием причин необходимости расторгнуть договор досрочно;
  • обратиться лично к страховщику либо направить заявление заказным письмом.

Некоторые страховщики, пользуясь невнимательностью клиента, тактично упускают из договора пункт о возможности возврата денежных средств. В случае возникновения споров сразу ссылаются на п. 3 ст. 958 ГК РФ, по которому страховщик может не платить страхователю в случае досрочного расторжения договора, если не предусмотрено иное.

Важно на этапе заключения соглашения согласовать с компанией возможность получения денежных средств.

Как снизить стоимость страховки

Страховые компании рассчитывают стоимость полиса исходя из разработанных формул, включающих срок действия договора ипотеки, стоимость страхуемого имущества, возраст заемщика и другие факторы.

Каждый банк, к примеру ВТБ или Сбербанк, предлагает выбор из множества аккредитованных компаний, и задача клиента – найти наиболее подходящие предложения.

Также следует учитывать наличие аукционных предложений, по которым, к примеру, продление страхового договора у компании дает право на более лояльные условия.

Некоторые страховщики предоставляют скидку клиентам, оформившим полис дистанционно, воспользовавшись официальным сайтом компании.

Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.