Ипотека

Возврат страховки по ипотеке

Договор ипотеки – соглашение, позволяющее приобрести желаемую недвижимость в городе или сельской местности, не имея на руках полной суммы для выплаты продавцу жилья. Кредитор всегда старается навязать клиенту дополнительные возмездные услуги, которые выгодны первому и зачастую обременительны для второго.

Договор страхования – один из примеров сопутствующей ипотеке сделки. Заемщик и рад бы отказаться от такого «бонуса», за который придется платить деньги, но приходится соглашаться на условия банка, лишь бы получить нужную сумму денег на квартиру.

Позиция банка очевидна: страхуя залог, он снижает риски невозврата задолженности. Клиент же переплачивать не хочет, и возникает вопрос, а можно ли отказаться от страхового договора и вернуть деньги за сомнительную услугу.

деньги

Реально ли оформить ипотеку без договора страхования

Ипотечное соглашение – единственный в России вид кредитования, предусматривающий обязательность оформления страхового договора, даже при рефинансировании. В силу прямого запрета законодательством клиент не может отказаться страховать имущество, приобретаемое в кредит и передаваемое банку в залог.

Кредитор не имеет права прямо понуждать или навязывать другие страховые продукты, тем более что ФЗ «О защите прав потребителей» запрещается это делать в отношении клиента.

Банки идут на хитрость, формально соблюдая требования законодательства. Потенциальный заемщик подталкивается к добровольному страхованию, к примеру, жизни или титула путем включения в ипотечное соглашение положения, регламентирующего изменение условий кредита (процентной ставки) не в пользу клиента в случае отказа от дополнительных страховок.

Банк предлагает 2 варианта заключения ипотечной сделки:

  • помимо имущества, застраховать жизнь и здоровье, получив ипотеку со сниженной процентной ставкой;
  • оформить кредит без страховки, но под завышенные проценты.

Важно! Банк не может отказать клиенту в ипотечном кредитовании даже при отказе от дополнительных страховок при условии, что заемщик отвечает установленным требованиям по конкретному кредитному продукту.

Можно ли вернуть страховку по ипотечному договору

Заемщику стоит обращать внимание на вид страхового договора, предоставленного при подписании. От того, какой попал в руки клиента, зависит процедура возврата страховки при ипотеке.

Договор бывает:

  • личного страхования;
  • коллективного.

В первом случае участниками соглашения выступают клиент банка (страхователь) и страховая компания (страховщик, к примеру АО СОГАЗ). Вернуть деньги за страховку по такому договору проще.

При наличии договора коллективного страхования клиент выступает третьей стороной, и кредитор страхует риски в пределах соглашения на общих условиях. Другими словами, при наступлении страхового случая денежные средства выплачиваются банку в счет погашения задолженности, а не застрахованному лицу.

В первом случае клиент получает страховой полис, а при коллективном договоре таковой не выдается.

В страховом соглашении указываются случаи, в том числе с условием возврата денежных средств за неистекший срок страхования. Законодательно закреплена возможность расторжения страхового договора до истечения 5 дней с момента его заключения.

Такая норма установлена в интересах заемщиков и позволяет отказаться от соглашения после его заключения. С одной стороны, клиент выполнил требование банка, а с другой – имеет возможность вернуть деньги.

По истечении 5-дневного периода с момента заключения договора имеет значение, что именно прописано в страховом соглашении. Иногда деньги можно вернуть, но при условии досрочного погашения задолженности по ипотеке.

Даже если страховая компания согласится расторгнуть соглашение, следует быть готовым к изменению процентной ставки по ипотечному договору со стороны банка.

При заключении договора коллективного страхования шансы вернуть деньги практически отсутствуют.

Заемщику вряд ли вообще дадут на руки соглашение, поскольку выступает он в качестве третьей стороны. Более того, текст договора почти наверняка будет содержать положение, исключающее возможность получить средства после его заключения даже при досрочном погашении долга.

Важно! В момент оформления ипотеки обязательно поинтересоваться, какой именно вид страхования будет заключаться с клиентом, чтобы возврат страховки по ипотеке не стал невозможным.

Порядок действий для возврата денег

Законодательство РФ предусматривает право страхователя вернуть страховку по ипотечному кредиту до истечения 5-дневного срока с момента подписания договора (так называемый период охлаждения может меняться в зависимости от условий страхового соглашения. В Россельхозбанке, Сбербанке и ВТБ он различный).

Денежные средства возвращают наличными или перечисляют на указанный банковский счет.

Предусматривается 3 способа возврата денег по истечении 5 дней:

  • обращение в страховую компанию в течение месяца с момента получения страховки. Деньги вернут полностью или частично в зависимости от положений договора;
  • по истечении периода от 1 до 3 месяцев с момента заключения страхового договора получится вернуть не более 50 % от внесенной суммы;
  • погасить досрочно кредит. В таком случае проведется перерасчет и возвращается сумма, прямо пропорциональная сроку, оставшемуся до истечения договора при стандартной оплате долга.

После выплаты кредита клиенту нужно:

  • подать в страховую компанию заявление, при этом иметь на руках документы, подтверждающие полное исполнение обязательств, а также свидетельство о снятии обременения с предмета залога;
  • получить ответ обратно от страховщика. Если СК отказывает в выплате, нужно требовать письменный ответ с аргументацией такого решения;
  • направить претензию с требованием выплатить денежные средства и провести калькуляцию. Если положение о возврате предусмотрено договором, то у страховщика нет оснований отказать;
  • обратиться в суд в случае игнорирования со стороны страховой компании.

В заявлении на возврат указывается:

  • данные о заявителе и страховщике;
  • банковские реквизиты;
  • прошение вернуть страховку по ипотеке;
  • дата, подпись.

Внимание! Заявление подается в 2 экземплярах. Один остается у страхователя с отметкой о получении.

Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.