Ипотека

Оформление ипотеки в гражданском браке

Заключение официального брака наделяет супругов определенным законодательством РФ объемом прав и обязанностей, но современные пары не особо стремятся получить статус законного мужа и жены. Именуемые в просторечии гражданскими браки вовсе не означают, что такие союзы длятся недолго, тем более что от разрыва в отношениях не застрахует ни один штамп в паспорте.

Сожительствующие пары зачастую приобретают в ипотеку недвижимость для совместного проживания, разделяя между собой финансовые тяготы погашения задолженности, но иногда гражданские семьи распадаются, порождая имущественные споры в отношении купленного в кредит жилья.

документы

Что такое гражданский брак по закону

Ни один нормативный акт Российской Федерации не раскрывает понятие «гражданский брак», а совместное проживание не считается формой брака.

Незарегистрированный союз между мужчиной и женщиной не влечет за собой возникновение правовых последствий, взаимных прав и обязанностей. Более того, если пара решит разойтись и в дальнейшем самостоятельно устраивать личную жизнь, то им не придется проходить сложную процедуру развода, минуя массу бюрократических и процессуальных нюансов.

Приобретение недвижимости в ипотеку в период нахождения в гражданском браке может обернуться массой проблем для обеих сторон, и поэтому важно понимать, как поступать с жильем и финансовыми обязательствами при прекращении сожительства.

Ипотека в гражданском браке: плюсы и минусы

Приобретение недвижимости в ипотеку – это не только возможность решения жилищного вопроса, но и возникновение ощутимых финансовых обязательств перед банком. В некоторых случаях сожительство является единственно возможной формой отношений, при которых банк согласится выдать деньги на покупку квартиры.

Кредитор при принятии решения о возможности предоставления кредита всесторонне анализирует потенциального заемщика и учитывает:

  • материальное положение;
  • семейный статус;
  • наличие детей, в том числе несовершеннолетних;
  • официальное трудоустройство, стаж, размер дохода;
  • кредитную историю.

К примеру, если пара состоит в официальном браке, супруга находится в декретном отпуске по уходу за ребенком, да еще и имеет несовершеннолетних детей от предыдущих семейных отношений, то в таком случае банк едва ли согласится заключить ипотечный договор с супругом или с женой.

Другая ситуация, когда эта же пара не состоит в зарегистрированном браке, но совместно проживают единой семьей. В таком случае гражданский супруг – это самостоятельный субъект ипотечных правоотношений, и его сожительница не может повлиять на решение банка о возможности выдачи кредита. Сам факт наличия зарегистрированного брака автоматически привлекает второго супруга в качестве стороны по ипотечному договору.

Основной плюс оформления ипотеки в гражданском браке – проще выполнить требования банка для получения одобрения.

Важно! В случае прекращения незарегистрированных семейных отношений заемщик часто получает все – недвижимость и обязательства по оплате кредита. Сожителю будет сложно доказать, что кредит выплачивался совместно.

К минусам приобретения недвижимости в ипотеку в гражданском браке относятся:

  • длительная и сложная процедура раздела имущества при прекращении незарегистрированных семейных отношений;
  • обязанность стороны, которая не является заемщиком, доказывать факт несения расходов на содержание недвижимости и выплату части кредита;
  • дети супруга/супруги, не являющейся стороной по ипотечному договору, ограничиваются в правах на недвижимость;
  • невозможность участия в государственных программах поддержки, рассчитанных на молодых или многодетных семей.

Кроме того, у гражданской семьи могут возникнуть проблемы при заключении договора ипотеки с привлечением материнского капитала, поскольку заемщиком выступает гражданский, а не законный супруг.

Еще один существенный недостаток – наследование ипотечной квартиры в случае смерти гражданского супруга. В такой ситуации муж или жена заемщика реально рискуют остаться вовсе без жилья, поскольку в первую очередь претендовать на недвижимость могут родственники умершего.

Ипотека в долевую собственность

Если гражданские супруги изначально договорились обеспечить себе право собственности на долю в приобретаемом в кредит жилье, то в соглашении прописываются обязательства каждой из сторон, а также пропорции доли в недвижимости.

Денежные средства оплачиваются банку также пропорционально. Это может быть одинаковая сумма для каждого из супругов, если недвижимость делится поровну, либо в размере, соответствующем выделенной доле.

Внимание! В случае разрыва гражданского брака каждый из супругов остается собственником своей доли. Владелец части жилья может ее завещать, подарить или иным способом передать право собственности. Право преимущественной покупки остается у бывшего гражданского супруга.

Кредит на одного супруга

Взять на себя бремя финансовых обязательств может один из супругов, но второму члену гражданской семьи следует понимать, что никаких прав на имущество он иметь не может и не будет. Особенно рискует супруг/супруга заемщика, если по собственной инициативе участвует в погашении задолженности по кредиту.

Какие нужны документы

Процедура оформления ипотеки для гражданских супругов принципиально не отличается, как если бы кредит предоставлялся единому заемщику. Главное отличие заключается в том, что банк анализирует платежеспособность, а также кредитное прошлое обоих.

Каждому участнику ипотечных правоотношений потребуется предоставить:

  • заполненную анкету-заявку на выдачу кредита, в которой отображается подробная информация о клиенте, а также желаемая сумма ипотеки;
  • документы, удостоверяющие личность заемщика и созаемщика;
  • справки о доходах – по форме банка или 2-НДФЛ. Пенсионеры предоставляют выписки о начислениях пенсии, а для ИП – налоговая декларация;
  • копии трудовых книжек или договоров, заверенные работодателем.

Важно! Указанный перечень не является исчерпывающим и может дополняться исходя из требований кредитора.

Страховка ипотеки в гражданском браке

Приобретаемое в ипотеку недвижимое имущество в обязательном порядке должно быть застраховано – это требование законодательства РФ. Остальные виды страхования являются добровольными, однако могут повлиять на процентную ставку.

Как правило, банк предоставляет заемщику перечень аккредитованных страховых компаний, где можно оформить обязательные и добровольные полисы.

Как оплачивать ипотеку в гражданском браке

Ипотечным договором определяются стороны, их права и обязанности, и вариантов определения того, кто будет выплачивать задолженность, может быть несколько:

  1. Ипотеку оформляет один из гражданских супругов, а выплачивает другой.
  2. Обязательства по погашению задолженности единолично возлагаются на основного заемщика.
  3. Один из супругов делает первоначальный взнос, а другой погашает остаток.
  4. Право собственности имеет в равной доле каждый из супругов, но платит кто-то один.
  5. Равные доли и обязательства по выплате.

Последний вариант наиболее безопасный и учитывающий права и интересы обоих супругов.

Важно! Любые договоренности относительно обязательств и прав гражданских супругов должны быть отображены в тексте соглашения, равно как и изменения в них.

Возможные риски

Основной и самый опасный риск для гражданского супруга – остаться без недвижимости и возможности вернуть вложенные деньги.

Чтобы этого не произошло, необходимо:

  • прописать в соглашении, кто является собственником жилья, в каких долях;
  • сохранять чеки и квитанции об оплате с обязательным указанием, кто именно внес платеж.

Идеальный вариант, гарантирующий защиту законом, независимо от содержания договора, – заключить официальный брак.

Раздел имущества

Если гражданские супруги приняли решение прекратить совместное проживание, то в отношении ипотечного жилья есть несколько вариантов развития событий:

  1. Заемщик, с которым заключен ипотечный договор, остается единовластным собственником недвижимости, а также обязуется продолжать выплачивать задолженность по кредиту.
  2. Стороны по взаимному согласию договорились о размерах долей в жилье и распределению финансовых обязательств перед банком.

Для банка ничего не меняется, у него как было право требования погашения задолженности, так оно и остается. В случае если второй супруг привлечен в соглашение в качестве созаемщика, то оба члена гражданской семьи несут солидарную ответственность.

Если вступить в брак после получения ипотеки

Имущество, приобретенное до вступления в брак, является неделимой собственностью его владельца, независимо от приобретения статуса мужа или жены. При разводе такая недвижимость не может стать предметом спора при условии, что второй супруг не докажет факт несения затрат на выплату задолженности по ипотеке или ее содержание.

Закон не запрещает супругам после регистрации семейных отношений заключить брачный договор и определить в нем недвижимость как совместно нажитое имущество.

Предложения банков

На российском рынке недвижимости огромное количество банков готовы выдать кредит на приобретение жилья, в том числе и парам, состоящим в гражданском браке.

Сбербанк

В одном из самых крупных финансовых учреждений России предлагается оформить ипотеку с первоначальным взносом от 15 % сроком до 30 лет под 8,6 % годовых с максимальным лимитом в 30 млн руб.

ВТБ 24

В банке ВТБ 24 правила отличаются, там предлагают приобрести жилье в ипотеку на следующих условиях:

  • максимальная сумма – до 60 млн руб.;
  • процентная ставка – от 9,1 % годовых;
  • максимальный срок – 360 месяцев;
  • первый взнос – от 10 % от стоимости недвижимости.

Привлечь в качестве созаемщиков можно не только гражданского супруга или супругу, но еще и дополнительно до 3 человек.

На официальных интернет-порталах других банков предоставлена полная информация по программам и о том, на каких условиях дают ипотечные кредиты на двоих.

Использование материнского капитала

Законодательство РФ не запрещает использовать владельцу сертификата деньги в рамках программы государственной помощи «Материнский капитал» для погашения задолженности по ипотечному кредиту. К примеру, мама ребенка, имеющая право на государственную помощь, может оформить ипотеку и оплатить ее часть средствами с сертификата, однако погасить долг по кредиту гражданского супруга этими деньгами нельзя.

Подведем итоги

Банки РФ лояльно относятся к заемщикам, которые не состоят в официальном браке и находятся в статусе сожителей. Другой вопрос – гарантии лица, которое не является созаемщиком и без согласования в договоре по доброй воле вносит оплату по ипотеке собственными деньгами.

Гражданские супруги на этапе оформления кредита могут договориться и документально закрепить, какая доля будет принадлежать каждому из них и в каком размере они обязуются выполнять обязательства перед банком.

Понравилась статья? Поделись с друзьями:
Добавить отзыв

* Нажимая на кнопку "Добавить отзыв" Вы соглашаетесь с политикой конфиденциальности.