Ипотека

Отличие между созаемщиком и поручителем по кредиту, в том числе по ипотеке

Банки при выдаче кредита могут затребовать оформления договора поручительства или подписания трехстороннего договора, в котором, помимо заемщика, участвует созаемщик. Созаемщик и поручитель несут ответственность по возврату кредитных средств в случае возникновения просрочки. При оформлении ипотечного кредита участие супруга(-и) в качестве солидарного заемщика обязательно.

поручитель

Ответственность созаемщика

Солидарный заемщик рассматривается кредитором с целью увеличения совокупного дохода для выдачи большей суммы кредита. Он отвечает за платежи по ипотеке ровно в том же объеме, что и заемщик. Для того чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить банку пакет документов, аналогичный комплекту заемщика, в том числе подтвердить свой доход документально.

В качестве созаемщика могут выступать родители, дети, сестры/братья или третьи лица. Они также обязаны застраховать жизнь и здоровье.

Если титульный и солидарный заемщики – супруги, то они имеют одинаковые права в отношении приобретаемой недвижимости. Объект оформляется в долевую или совместную собственность. Если же созаемщики не являются супругами, то нужно прописать в условиях договора следующие параметры:

  • лимит ответственности созаемщика по выданному кредиту;
  • имеет ли заемщик право на недвижимость в случае отказа заемщика от оплаты регулярных взносов по договору.

Кредитная история созаемщика начинает портиться с даты возникновения просрочки.

Характеристика договора поручительства

Поручитель – это своеобразная страховка для банка, который не уверен в платежеспособности заемщика. Поручитель начинает исполнять обязательства по кредитному договору только в случае возникновения просроченной задолженности.

Банк по договору может иметь право безакцептно списать со счетов поручителя сумму, необходимую для погашения, если у заемщика нет средств на счете и оплата очередного взноса не произведена. При этом у банка нет обязанности уведомлять поручителя о списании. Если такого уточнения нет, то перевод обязанности возможен только по решению суда.

При получении кредита юридическим лицом собственник-физлицо обязательно выступает в качестве поручителя. Юридическое лицо также может быть поручителем по кредиту физического лица (например, работодатель заемщика), но такие схемы используются редко в связи с трудоемкостью оценки платежеспособности компаний.

В случае исполнения обязательств за заемщика поручитель вправе взыскать с него уплаченные суммы через суд.

Ответственность по погашению ссуды не возникает в случаях:

  • смерти заемщика (кредит гасится страховой выплатой);
  • когда в кредитную документацию внесены изменения, а договор поручительства остался без изменений;
  • если рок поручительства истек.

Договор поручительства обычно заключается на срок кредита плюс 3 года в связи со сроком исковой давности по такого рода спорам. Обязанности по договору могут передаваться по наследству.

Кредитная история поручителя зависит от исполнения им обязательств по договору поручительства. Он обязан исполнить свои обязательства в срок, указанный в уведомлении банка. До этого момента срок просрочки по кредиту не влияет на его кредитную историю.

Требования банков

Созаемщик и поручитель должны удовлетворять определенным требованиям кредитора:

  • возраст не менее 21 года (возможно снижение возраста при получении ипотеки супругом);
  • гражданство РФ;
  • документально подтвержденный доход (для поручителя возможна отмена требования или его смягчение);
  • иметь положительную кредитную историю.

Виды ответственности поручителя и созаемщика

Поручитель может нести 2 вида ответственности перед кредитором:

  • солидарную ответственность. При возникновении просроченной задолженности поручитель должен полностью погасить ее, а созаемщик обязан не допускать ее возникновения. При этом не имеет значения, в связи с чем заемщик не исполнил обязательства;
  • субсидиарную ответственность. Такая ответственность возникает в том случае, если заемщик остался платежеспособным, то есть нет объективных причин пропуска платежей.

Созаемщик несет только солидарную ответственность, так как обязан оплачивать взносы вместе с заемщиком.

Порядок передачи ответственности по погашению кредита

При выдаче крупных кредитов банк может потребовать привлечения и созаемщика, и поручителя. В этом случае при возникновении просрочки кредит погашается созаемщиком. Если же созаемщик отказывается от исполнения своих обязательств, то ответственность переходит к поручителю.

Добавить отзыв